最近老有朋友问我：现在网上那么多贷款平台靠谱吗？是不是违法的？今儿个咱们就仔细聊聊这个事，把网贷公司的法律老底翻出来看看。
先给大家吃颗定心丸——正规网贷公司本身是合法的！2016年国家专门出台了网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法，白纸黑字给网贷平台定了规矩。说白了就是政府允许你干这行，但得按规矩办事，不能胡来。
不过这里头门道可多了。合法的网贷平台必须同时在三个地方备案：国家互金整治办、银保监会和地方金融办。就跟开饭馆得有三证合一似的，缺一不可。现在有些平台号称"国家认可"，结果一查备案信息全是假的，这种绝对有问题。
利息这块大家要特别当心。法律规定民间借贷年利率不能超过14.8%（就是原来的4倍LPR），超出部分就算高利贷。但有些平台玩套路，把利息拆成服务费、手续费，整个综合年化利率可能高达36%。这种情况就算平台有牌照也违法，可以举报。
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再说说催收问题。最近有个新闻，某平台催收员用PS的黄图威胁借款人，结果被警察一锅端了。合规平台现在都改用智能催收，最多就是电话提醒。要是遇到发恐吓短信、爆通讯录的，直接110伺候准没错。
现在监管可不是吃素的。去年银保监会发了文件，要求所有网贷平台必须和银行合作搞资金存管。简单说就是你的钱不是放在平台账户，而是存在银行里，平台碰都碰不着。要是发现平台让你直接转账到个人账户，赶紧跑，绝对有问题。
说到现状，市场上大概分三种情况：第一种是银行系的网贷，比如招行闪电贷这种，绝对靠谱；第二种是持牌消费金融公司，像马上消费金融这些，也算正规军；第三种就是各种不知名小平台，这种八成有问题。
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给急着用钱的朋友支几招：首先去中国互联网金融协会官网查平台资质，其次看借款合同有没有隐藏费用，最后算算总利息有没有超标。记住，正规平台绝不会提前收什么"保证金""服务费"。
现在国家整治力度越来越大。数据显示，去年有37家网贷平台被吊销牌照，涉案金额超过80亿。特别是那些搞校园贷、美容贷的，现在抓到一个查一个。最近有个案例，某平台给学生放贷年化利率达600%，老板直接进去了。
不过也别一竿子打翻一船人。正规网贷确实方便，比如疫情期间不少小微企业就是靠网贷续命的。关键要会挑平台，建议首选银行和持牌机构的产品，虽然审批严点，但安全有保障。
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最后提醒大家，要是真遇到黑网贷，别私下解决。现在各地金融办都有投诉窗口，银保监会12378热线也好使。记住保留好聊天记录、合同、转账凭证，这些都是维权利器。
说到底，网贷就像把双刃剑。用好了能解燃眉之急，用不好可能掉坑里。记住这几个关键词：查资质、算利息、留证据。只要做到这三点，基本上就能避开雷区了。现在您该明白了吧？合法网贷有，但得擦亮眼睛挑啊！
