骗取贷款罪与贷款诈骗罪区别的核心在于主观目的与主体资格的不同，前者侧重于通过欺骗手段获取贷款，但往往具有归还意愿，仅因客观原因或违规操作造成风险；后者则必须以“非法占有”为目的，即根本无意归还贷款，单位可以构成骗取贷款罪，但不能构成贷款诈骗罪，在司法实践中，准确界定两者对于定罪量刑至关重要，直接关系到被告人是有期徒刑十年以上还是七年以下，甚至是否涉及单位犯罪。
主观目的：有无“非法占有”是根本界限
这是区分两个罪名最核心、最本质的标准，虽然两者都采用了欺骗手段，但内心意图截然不同。
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贷款诈骗罪必须具有“非法占有目的”
- 行为人在申请贷款时,就明知自己无法偿还，或者根本没打算偿还。
- 资金到手后,通常用于挥霍、赌博、从事高风险活动导致无法收回，或者携款潜逃、隐匿财产等。
- 这种行为在本质上是一种“诈骗”，利用贷款合同作为工具，直接侵吞银行资金。
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骗取贷款罪不要求具有“非法占有目的”
- 行为人通常是为了解决生产经营资金困难,主观上想归还，但为了通过银行审批，在财务报表、抵押物等方面造假。
- 如果最终无法还款,是因为经营失败、市场风险等客观原因，而非主观上想赖账。
- 该罪名打击的是“欺骗行为”和“金融风险”，而非单纯的财产侵吞。
主体资格：单位犯罪与自然人犯罪的分野
在刑法适用主体上,两者存在显著差异，这也是辩护律师常切入的角度。
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骗取贷款罪
- 主体范围广：既包括自然人，也包括单位。
- 企业为了融资,集体决策后编造虚假财务数据获取贷款，若造成重大损失，可追究单位及直接责任人员的刑事责任。
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贷款诈骗罪
- 主体仅限自然人：根据刑法规定，单位不能成为贷款诈骗罪的主体。
- 如果单位实施了类似贷款诈骗的行为（如以非法占有为目的骗取贷款），司法实践中通常不会定贷款诈骗罪，而是可能转而认定为合同诈骗罪等其他罪名。
行为后果与立案标准：损失与金额的考量
两个罪名在入罪门槛和对后果的要求上,侧重点有所不同。
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骗取贷款罪：强调“造成损失”或“情节严重”
- 立案标准：通常要求给银行或者其他金融机构造成直接经济损失数额在二十万元以上的；或者虽未造成直接经济损失，但贷款数额在一百万元以上且多次欺骗的。
- 核心逻辑：该罪属于结果犯或情节犯，重点在于欺骗行为给金融安全造成的实际危害。
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贷款诈骗罪：强调“诈骗数额较大”
- 立案标准：通常要求诈骗数额在二万元以上（各地标准略有差异，但普遍较低）。
- 核心逻辑：该罪属于数额犯，只要实施了诈骗行为且达到数额较大，即便资金最终被追回未造成实际损失，依然构成犯罪（既遂）。
量刑差异：刑罚严厉程度的对比
由于主观恶性不同,两者的法定刑差距巨大，这也是骗取贷款罪与贷款诈骗罪区别在实务中最具影响力的体现。
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骗取贷款罪的刑罚相对较轻
- 基本刑：三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金。
- 加重刑：造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。
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贷款诈骗罪的刑罚极为严厉
- 基本刑：五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。
- 加重刑：数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑。
- 特别加重刑：数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。
司法实务中的认定难点与解决方案
在具体案件中,如何证明“非法占有目的”往往是控辩双方交锋的焦点。
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推定“非法占有目的”的常见情形
- 使用虚假证明文件骗取贷款,贷款资金主要用于挥霍、赌博、走私等非法活动。
- 贷款后,携带贷款潜逃，或者隐匿财产、拒不返还。
- 隐瞒真相,将贷款用于高风险投资导致无法偿还，且无还款意愿。
- 虽有部分还款行为,但主要是为了诱骗后续贷款，拆东墙补西墙，最终造成巨额损失。
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辩护策略与专业建议
- 证据审查：重点审查资金流向，如果资金确实用于企业生产经营，且企业有真实业务往来，即便使用了欺骗手段，也应争取认定为骗取贷款罪甚至无罪。
- 还款能力评估：若案发时企业仍有资产可供执行，或者有积极还款的行为，可以反驳“非法占有目的”。
- 程序抗辩：对于单位犯罪，若主体不适格，可做无罪辩护。
推荐资源与专业支持
为了更准确地应对此类法律风险,建议参考以下专业资源：
- 权威法律数据库：查询“北大法宝”或“威科先行”关于刑法第175条之一（骗取贷款罪）与第193条（贷款诈骗罪）的最新司法解释及各省市的立案标准。
- 专业咨询平台：利用“中国法律服务网”或当地律师协会推荐的刑事辩护律师团队进行个案评估。
- 案例检索工具：通过“中国裁判文书网”检索类似案例，重点关注法院对于“非法占有目的”的论述逻辑，作为预判案件走向的依据。
- 合规管理工具：企业应引入专业的“法务风控系统”，对贷款申报材料进行合规性预审，杜绝财务数据造假。
相关问答
Q1：企业如果无法偿还银行贷款，一定会构成贷款诈骗罪吗？ A： 不一定，如果企业是为了生产经营而贷款，使用了欺骗手段（如美化报表），但确实因为市场原因导致无力偿还，且没有挥霍、潜逃等行为，通常不认定为贷款诈骗罪，如果造成重大损失，可能构成骗取贷款罪；如果未造成损失或情节轻微，甚至可能不构成犯罪，仅承担民事责任。
Q2：如何区分“暂时无力偿还”与“非法占有”？ A： 关键看主观意愿和客观行为。“暂时无力偿还”通常表现为企业仍在经营、积极筹措资金、与银行保持沟通协商；而“非法占有”表现为资金到手后用于挥霍、非法活动，或者企业倒闭后隐匿资产、拒接电话、甚至更换联系方式潜逃，彻底切断与银行的联系。
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