随着2026年金融科技的深度发展，房产抵押贷款到期后的续贷与过桥操作已经从传统的线下繁琐流程逐步转向线上化、智能化，针对广大用户关注的房子贷款到期怎么办理手续这一核心问题，我们选取了当前市场上主流的三类贷款渠道（国有大行、股份制商业银行、智能金融服务平台）进行了深度测评，本次测评旨在通过真实的申请流程、放款时效及用户体验，为您解析在2026年如何最高效、低成本地完成房产贷款的续贷手续。
2026年房产贷款续贷渠道综合测评
在2026年，受宏观经济政策调整影响，LPR（贷款市场报价利率）浮动机制更加灵活，无还本续贷政策在部分优质银行试点范围扩大，我们选取了具有代表性的工商银行（代表国有大行）、招商银行（代表股份制银行）、以及度小满（代表智能金融平台）进行对比，重点考察其在处理“到期续贷”这一特定场景下的表现。
| 测评维度 | 工商银行（传统模式） | 招商银行（混合模式） | 智能金融平台（助贷模式） |
|---|---|---|---|
| 续贷政策 | 严格执行“先还后贷”，部分优质客户可申请无还本续贷 | 支持“随借随还”，部分经营贷支持自动续贷 | 主要提供过桥资金匹配及多银行比价服务 |
| 申请时效 | 较慢，需提前1-2个月预约 | 中等，线上预审快，线下抵押需时间 | 极快，线上匹配仅需分钟级 |
| 审批通过率 | 对征信和流水要求极高，门槛严 | 适中，看重客户综合资质 | 较高，可精准匹配低门槛银行产品 |
| 综合成本 | 利率最低（LPR-30BP左右），无额外费用 | 利率中等（LPR-10BP左右），可能有账户管理费 | 涉及过桥费用（约0.8%-1.5%/天），需自行计算息差 |
| 适合人群 | 公积金缴纳充足、信用记录极好的优质客户 | 房产价值高、资金周转频繁的中小企业主 | 征信略有瑕疵、急需资金周转、不愿垫资的客户 |
详细申请到放款全流程测评
为了验证各平台在房子贷款到期怎么办理手续上的实际操作难度，我们模拟了一位拥有北京二套房、贷款余额300万、即将在30天后到期的用户进行了全流程测试。
第一阶段：前期准备与资质查询（提前45天）
在2026年，无论是哪家银行，提前查询征信都是办理续贷手续的第一步。
- 操作步骤：登录央行征信中心或银行APP查询个人及企业征信。
- 测评发现：工商银行系统对“查询次数”极为敏感，近半年征信查询超过6次直接触发续贷预警，而智能金融平台利用大数据风控模型，能在不增加硬查询的情况下，通过内部评分系统预判审批额度，这一点对于保护征信花户非常有优势。
- 关键点：必须确认抵押物价值是否波动，2026年房产评估系统已联网，银行会自动调取最新网签数据评估房价，若房价下跌导致抵押率超过70%,需提前准备补足保证金。
第二阶段：资金筹集与还款（到期前15天）
这是用户最头疼的环节，即“过桥”。
- 传统银行体验：在工商银行网点，客户经理明确表示，除非申请到“无还本续贷”特批，否则必须筹集本金，对于无法自筹资金的用户，银行严禁推荐过桥机构，导致用户需自行寻找民间资金,风险极高。
- 智能平台体验：通过助贷平台申请，系统直接匹配了“续贷过桥”专项产品，流程上，平台与评估机构、银行系统直连。
- 实测流程：
- 提交房产证与身份证。
- 系统出具续贷批复函（含新贷款额度、利率）。
- 基于批复函,过桥资金方在24小时内垫付300万本金。
- 风险提示：此阶段务必确保新旧贷款的抵押权变更无缝衔接，建议选择提供垫资失败退款承诺的机构。
第三阶段：签署合同与放款（还款后3-5天）
还清旧贷后，房产解押、重新抵押、新贷款发放是最后的冲刺。
- 招商银行流程：利用“闪信”功能，客户在手机银行端完成电子签约，由于招行与不动产登记中心数据互通，实现了线上抵押登记，实测中，从还清旧贷到新贷款下账，耗时仅为48小时,体验极佳。
- 工商银行流程：仍需线下办理抵押登记，需双人面签，虽然利率低，但时间成本较高,总耗时约7个工作日。
- 放款测评：2026年受资金监管影响，经营贷资金严禁流入房地产或股市，放款环节均增加了受托支付审核，即银行直接将款项打给供应商或交易对手，不能直接打给借款人账户，我们在测评中尝试受托支付给自己控制的关联公司，三家平台的合规审核均非常严格,需提供真实的贸易合同背景。
用户真实点评与避坑指南
基于2026年上半年的实际用户反馈数据，我们整理了以下关于房子贷款到期怎么办理手续的真实体验,供参考。
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用户A（上海，企业主，使用招行续贷）： “这次续贷体验比三年前好太多了，之前要到处借钱还本金，现在招行直接给我批了半年的无还本续贷额度，虽然利率稍微高了一点点，但省下的过桥费和精力绝对值回票价。建议大家在贷款申请时就问清楚是否有无还本续贷政策，不要等到到期了才去谈。”
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用户B（深圳，工薪族，使用某中介助贷）： “因为征信有几次逾期，银行不给我直接续贷，找了中介做‘接单’，虽然最后办下来了，但费用真的很高，除了正常的利息，还收了1个点的渠道费，大家如果征信好，尽量直接去银行网点找客户经理，别乱点网上的广告，很容易把征信点花。”
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用户C（杭州，多套房持有者，使用工行）： “工行的流程确实繁琐，特别是那个双录（录音录像），问得很细，但是LPR-55BP的利率实在是太香了，比外面低了整整2%，为了这个低利率，多跑几次腿也是值得的，提醒大家，去银行办手续记得带好所有证件原件，复印件现在都不收了。”
2026年办理手续核心建议
综合本次深度测评，针对房子贷款到期手续办理,得出以下专业结论：
- 时间节点是核心：切勿等到贷款到期日当天才去处理。最佳操作窗口期是到期前30-60天，银行审批流程不可控，预留充足时间应对突发情况（如评估价下调、政策收紧）。
- 优先选择“无还本续贷”：2026年各大行针对小微企业主均有续贷优惠政策，主动向银行申请“年审制”贷款,可彻底规避过桥风险。
- 警惕“AB贷”骗局：在寻找第三方服务时，严禁办理所谓的“背债”业务，正规续贷只需基于自有房产价值,无需增加第三人担保或借款。
- 合规使用资金：续贷放款后，务必保留资金流向凭证（发票、转账单），银行贷后管理已实现AI智能监控，一旦监测资金回流或违规入市，会触发抽贷,导致必须立即一次性还清所有贷款。
通过本次测评可以看出，房子贷款到期怎么办理手续已不再是一个单一的还款动作，而是一场涉及资金成本、时间管理和合规风控的综合战役，建议用户根据自身资质，优先选择股份制银行的线上化产品以提升效率，或坚守国有大行以获取最低成本,切勿盲目追求速度而忽视资金安全。
