住房公积金贷款利率是多少，2026年公积金最新利率表

根据中国人民银行2026年5月17日发布的最新通知，全国范围内的住房公积金贷款利率已正式下调，对于首套个人住房公积金贷款，5年以下（含5年）的利率调整为35%，5年以上的利率调整为85%，对于第二套个人住房公积金贷款，5年以下（含5年）的利率调整为775%，5年以上的利率调整为325%，这一政策自2026年5月18日起正式执行,极大地降低了购房者的融资成本。

关于住房公积金贷款利率是多少这一核心问题，目前的执行标准已处于历史低位，此次调整不仅适用于新发放的贷款，对于存量住房公积金贷款，也将于2026年1月1日起自动按新利率执行,确保所有缴存职工都能享受到政策红利。

以下将从利率详情、利息对比、申请条件、计算方式及办理渠道五个维度进行详细解析。

最新公积金贷款利率详情

此次利率调整是近年来幅度较大的一次，具体执行标准根据房屋性质和贷款期限有所区分,购房者需对号入座：

1. 首套住房贷款利率

   • 5年以下（含5年）：2.35%
   • 5年以上：2.85%
   • 大多数购房者的贷款期限都在20年至30年之间，因此85%是绝大多数家庭需要关注的核心数字。

2. 第二套住房贷款利率

   • 5年以下（含5年）：2.775%
   • 5年以上：3.325%
   • 二套房利率通常在首套房基础上上浮一定基点,目前的政策依然保持了支持合理住房需求的导向。

3. 存量贷款调整规则

   • 对于2026年5月18日之前已发放的贷款，如果期限在1年以上，将于2026年1月1日统一按新利率重新计算月供。
   • 这意味着存量购房者无需主动申请，银行系统会自动完成调整,明年起月供将明显减少。

公积金贷款与商业贷款的利息对比

公积金贷款最大的优势在于低利率，以目前的市场环境为例，商业贷款利率（LPR）虽然也有所下调，但普遍仍在3.0%至3.9%之间（视城市和首套房政策而定）,公积金贷款的成本优势依然显著。

假设贷款金额为100万元，期限为30年,采用等额本息还款方式：

1. 公积金贷款（利率2.85%）

   • 月供约为：57元
   • 总利息约为：88万元

2. 商业贷款（假设利率3.45%）

   • 月供约为：70元
   • 总利息约为：66万元

3. 对比结果

   • 月供差异：公积金每月少还约327元。
   • 总利息差异：整个贷款周期内，公积金可节省利息约78万元。

对于贷款额度更高或期限更长的家庭，节省的利息金额将更加可观,这直接体现了公积金作为职工福利的金融价值。

申请公积金贷款的核心条件

并非所有购房者都能使用公积金贷款,申请前需确认自身符合以下硬性指标：

1. 缴存时间要求

   • 大多数城市要求申请贷款时，公积金账户处于正常缴存状态，且已连续足额缴存6个月（含）以上,部分一线城市可能要求12个月或24个月。

2. 账户余额要求

   贷款额度通常与账户余额挂钩，部分城市的贷款额度计算公式为：账户余额 × 倍数（如10倍或15倍），余额越高,可贷额度越高。

3. 信用状况

   个人征信报告必须良好，无连续三次或累计六次逾期记录，征信是公积金中心审批贷款的“红线”。

4. 房屋状况

   所购房屋必须为普通自住住房，且具有合法有效的购房合同或权属证明，别墅、商业公寓等非住宅性质房产通常无法申请。

5. 未使用过公积金贷款或次数未超限

   大部分城市限制公积金贷款使用次数，通常家庭终身只能使用2次，如果之前已使用过且未结清,则无法再次申请。

贷款额度计算与还款建议

公积金贷款有最高额度限制，具体数额因城市而异，一线城市单职工最高贷款额度可能在60万至90万元，家庭最高可能在120万左右；二三线城市可能相对较低。

1. 额度计算逻辑

   • 四重限额取最低值：最终可贷额度通常取“计算公式额度”、“当地最高限额”、“房屋总价的一定比例（如70%或80%）”、“账户余额倍数”四者中的最低值。

2. 还款方式选择

   • 等额本息：每月还款金额固定，前期利息多、本金少，适合收入稳定、希望月供压力可控的年轻家庭。
   • 等额本金：每月还款本金固定，利息逐月递减，总利息较少，但前期还款压力大，适合当前收入较高、希望节省总利息的人群。

3. 组合贷款策略

   如果公积金最高额度不足以覆盖房款，建议采用“组合贷款”（公积金贷款+商业贷款），优先用满公积金额度，剩余部分使用商业贷款,实现利息成本最小化。

推荐办理平台与操作方法

为了提升办理效率，建议优先选择线上渠道进行查询和预约,线下渠道完成最终面签。

1. 全国住房公积金小程序（微信/支付宝）

   • 功能：这是最权威的全国性平台，可以实时查询个人缴存信息、贷款余额及办理异地贷款接续。
   • 操作：在微信或支付宝搜索“全国住房公积金”，实名认证后即可查看“贷款计算器”预估月供。

2. 当地住房公积金管理中心官网

   • 功能：发布最新的贷款政策通知、可贷楼盘目录以及预约入口。
   • 操作：登录所在城市的公积金官网，使用“贷款试算”工具获取精准额度。

3. 线下银行网点或公积金中心柜台

   • 适用场景：最终签署借款合同、办理抵押手续。
   • 建议：资料准备齐全（身份证、户口本、结婚证、购房合同、征信报告等），提前通过电话咨询（12329）确认所需材料清单,避免多次跑腿。

专家总结与建议

住房公积金贷款是当前成本最低的购房融资工具，在利率下行的宏观背景下，85%的长期利率极具吸引力。

对于购房者而言,核心策略应遵循以下几点：

1. 优先用满额度：在资金规划中，务必优先申请公积金贷款,不要浪费低息额度。
2. 关注存量调整：如果正在偿还公积金贷款，无需急于提前还款,静待2026年1月1日利率自动下调即可享受红利。
3. 保持征信良好：在申请前3-6个月，避免新增网贷查询或信用卡逾期,确保审批顺利通过。
4. 利用政策工具：多使用“全国住房公积金”小程序监控账户状态,利用线上计算器做好家庭财务预算。

通过合理利用公积金贷款，购房者不仅能显著降低月供压力，更能在长达数十年的还款周期中节省巨额资金,实现家庭资产的最优配置。