最近不少朋友问我："网贷广告天天说日息低至万分之五，这个年化利率到底怎么算啊？"今儿咱们就用最通俗的大白话来聊聊这个话题，保证看完就能自己动手算清楚，再也不怕被套路！
先搞明白几个基本概念：
1. 本金：就是你实际拿到手的钱数
2. 利息：多还的钱（注意要算上各种服务费、手续费）
3. 期限：分清楚是按天还是按月还
举个奶茶例子你就懂了：借5000块买奶茶，说好每天利息5块钱。这时候：
本金=5000元
日利息=5元
日利率=5/5000=0.1%（别急着下结论，这才是开始）
重点来了！年化利率不是简单的0.1%×365天=36.5%。这种算法是单利计算，真实情况是复利计算。什么意思？就好比你每天没还的利息会继续生利息。不过别害怕，咱们有个简化公式：
真实年化利率≈日利率×365×1.8
图片来源：www.wzask.com
套用刚才的例子：0.1%×365×1.8≈65.7%！！惊呆了是不是？
不过实际操作更简单，记住这三步走：
一、看清合同里的计息方式
有的平台玩文字游戏，写着"日息0.05%"，但实际是手续费分期收。这时候就需要用IRR公式（别怕，后面教你土法子）
二、自己动手算清楚
方法1：手机计算器就能搞定
假设借10000元，分12期还，每期还1000元：
总还款=1000×12=12000元
图片来源：www.wzask.com
总利息=2000元
表面年利率=2000/10000=20%
但真实利率其实是35%！为什么？因为每个月都在还本金，资金占用时间变短了
方法2：微信小程序神器
现在很多利率计算小程序，输入借款金额、期限、还款金额，直接出结果。比如"贷款利率计算器"这种，三秒搞定
三、必须要知道的避坑指南
1. 警惕"日息低至"陷阱：0.05%日息看着少，年化能到19%（这个刚好卡在24%法律线内）
2. 等本等息最坑人：每月还的利息都是按全额算，实际利率直接翻倍
图片来源：www.wzask.com
3. 砍头息直接违法：比如借1万先扣2千手续费，实际年化能超500%
4. 逾期费别小看：每天1%的违约金，一年就是365%
最后教大家速记口诀：
"日息乘365，记得乘个1.8"
"月息别看表面数，乘以22准没错"
"超过36%直接报警，国家规定不用还"
现在拿起你的借款合同试试看，保管算完大吃一鲸。我上次帮闺蜜算某平台的借款，表面写着15%利率，实际一算竟然42%！吓得她赶紧提前还款。记住，钱是自己的，算清楚再借不迟！
