各位老哥老姐们，要是你借的网贷已经拖了四年还没还清，先别慌！今天咱就掰开了、揉碎了跟你聊聊这事儿到底咋整，手把手教你如何化解危机。
一、四年不还钱会怎样？这些问题要看清
1. 征信黑名单跑不掉
现在正规网贷基本都上征信系统了，四年时间足够把你的征信记录搞得稀烂。银行查征信的时候，肯定能看见你欠钱不还的记录。以后想贷款买房买车？短则五年内，长则可能一辈子都受影响。就拿朋友小刘来说吧，去年想买婚房，结果因为四年前某网贷没还清，愣是贷不下款。
2. 催收电话花样多
别以为拖了四年就没人找你了！虽然很多网贷公司会把欠账打包转给第三方催收。这些催收公司的手段可多了去了，天天打电话不说，有的还给你老家亲戚发短信。更过分的是，还可能伪造法院传票吓唬人。不过记住，催收发假文件可是违法的！
3. 起诉风险确实有
金额大的（超过五万的）被起诉概率很高。不过别被吓到，网贷公司真要起诉得花时间和成本。现在很多网贷公司更愿意跟欠款人协商还款，毕竟打官司对他们也不划算。
二、想解决问题？这几招必须学会
1. 主动联系平台
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千万别当鸵鸟！自己先打平台客服电话问清楚具体欠多少本金、利息和违约金。记住对话要录音，同时要求对方提供电子对账单。最近小王就是这样处理的，结果发现利息早就超过本金了，最后只还了本金就结清了。
2. 协商还款有技巧
现在很多平台都接受协商还款，关键要掌握话术。比如你可以说："不是故意拖欠，现在确实困难，能不能只还本金？"或者"能不能分60期慢慢还？"谈的时候记得要书面协议，千万别口头答应就完事。
3. 收集证据防套路
保留好所有通话录音、还款记录、催收短信。如果发现利息超过法定标准（年化24%以上），直接向银保监会投诉。之前有案例，有人借了3万滚到8万，最后靠投诉只还了3.5万就完事了。
三、这些坑千万不能踩
1. 别被催收吓破胆
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催收人员经常夸大其词，说什么"今天不还就坐牢"都是扯淡！除非金额特别大（单笔超五万）且有证据证明是恶意拖欠，否则根本不会涉及刑事责任。
2. 当心二次被骗
市面上有很多所谓的"法务协商"，收你几千块服务费结果跑路。真要找代理，必须签正规合同，别信那些微信转账的私人中介。
3. 分期还款要留证
要是谈成每月还500这种方案，必须让平台发书面确认函。之前有老铁吃了闷亏，还了半年发现根本没冲抵本金，最后白还了三千多。
四、重点问题解答
1. 会不会坐牢？
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除非法院判了拒不执行，或者有诈骗行为，否则纯民事纠纷不会坐牢。但要是真被起诉了，法院会先调解，实在没钱还能申请分期偿还。
2. 利息能减免多少？
正规平台通常能减免全部违约金和部分利息。有个朋友借了2万，四年没还累计到4.8万，最后协商只还了2.3万就销账了。
3. 还能不能拖下去？
除非你确定平台已经倒闭，或者债务过了诉讼时效（注意！催收记录会中断时效），否则越拖利息越高。建议趁早处理，早解决早安心。
最后的真心话：网贷逾期不可怕，可怕的是逃避。主动面对问题，该协商协商，该投诉投诉。记住，只要身体健健康康的，钱总能慢慢还上。实在扛不住压力，就去法律援助中心问问，政府提供的免费法律咨询它不香吗？千万别想不开，活着才有翻盘的机会！
