最近很多朋友在问来米加贷款平台怎么样，今天我就结合自己调研和用户反馈，从平台资质、贷款产品、申请流程、利率费用、用户口碑等角度展开分析。文章会重点探讨它的安全性、放款速度以及隐藏费用等问题，帮你在申请前全面了解这个平台。
一、先说说来米加的基本背景
查了下工商信息，来米加运营方是上海某金融科技公司，注册资本5000万，持有地方金融管理局颁发的小贷牌照。不过要注意，它本身不是银行，资金主要来自合作的持牌金融机构。平台上能看到中原消费金融、苏宁银行等合作方，这点比纯中介平台靠谱些。
我专门测试了APP的隐私协议，发现会收集通讯录、位置等18项个人信息。虽然现在贷款APP都这么干，但如果特别在意隐私的朋友可能要三思。
二、主要有哪些贷款产品？
目前看到有3类主打产品：
1. 工薪贷：面向有社保公积金的上班族，最高20万，分12-36期
2. 生意贷：需要营业执照满2年，额度最高50万
3. 信用卡分期：帮用户代还信用卡，年化利率15%起
有个细节要注意，实际到账金额会扣3%服务费。比如申请10万，到手只有9.7万，但利息还是按10万本金算，这个很多用户都吐槽过。
三、申请流程到底快不快？
亲自试了下流程：注册-人脸识别-填工作信息-提交银行卡流水，整个过程20分钟左右。系统秒出3万额度，但点击提现时跳转到中原消费金融页面，这里有个关键点——最终放款方决定实际利率，来米加只是导流平台。
据客服说，工作日白天申请基本2小时内到账。不过有用户反映，遇到二次审核时会拖延3-5天，建议急用钱的最好早上申请。
四、利息和费用藏得深吗？
页面宣传的日利率0.03%起（年化约10.95%），但实测发现：
• 工薪贷年化利率多在15%-24%
图片来源：www.wzask.com
• 提前还款要收剩余本金3%违约金
• 逾期费用未还金额×0.1%/天+40元/次催收费
有用户算过笔账：借5万分期12个月，总利息要比银行多付2000左右。不过比起某些网贷平台，这个利率还算在合法范围内。
五、用户真实评价怎么样？
扒了黑猫投诉平台的315条记录，主要问题集中在：
1. 还款后额度未恢复（出现23次）
2. 暴力催收（17次投诉）
3. 捆绑销售保险（9起案例）
当然也有好评，比如个体户张先生留言："上午申请下午就到账了，比银行快得多"。建议大家优先选择银行产品，实在急用再考虑这类平台。
图片来源：www.wzask.com
六、值不值得用？关键看这几点
先说优势：
√ 审批速度确实快（30分钟预审+2小时放款）
√ 能对接多家持牌机构
√ 支持提前还款（虽然要收费）
再说缺点：
× 综合费率比银行高30%以上
× 逾期会爆通讯录
× 部分用户遭遇重复扣款
图片来源：www.wzask.com
如果是短期周转，可以考虑。但长期借贷的话，建议还是优先选择银行渠道，毕竟省下来的利息都是真金白银。
七、重要提醒！这些坑千万别踩
最后唠叨几句：
1. 看清合同里的"服务费""担保费"等附加条款
2. 保留所有还款凭证，防止系统出错
3. 借款金额别超过月收入的10倍
4. 遇到暴力催收直接打12378银保监投诉
总之，来米加作为应急渠道还算合格，但千万别养成依赖。我见过太多以贷养贷崩盘的案例，大家切记理性借贷啊！
