想买大房子但首付不够？本文为你盘点工商银行、建设银行等5家高额度贷款平台，揭秘公积金组合贷操作技巧，分析不同渠道的利率差异和审批要求，教你避开征信雷区，选对贷款方式最高能贷到房价的90%！
一、银行系平台仍是贷款主力军
说到房贷额度，还得先看传统银行。工商银行的「幸福贷」产品，最高可贷额度为房产评估价的80%，不过要注意，二手房评估价往往比成交价低10%左右。比如你买套500万的房子，可能只能贷到360万。
建设银行的「快贷通」有个特色，如果夫妻双方都在事业单位工作，可以把公积金缴存额折算成收入，这样月供承受力计算时能多贷个20-30万。我有个粉丝就这么操作过，成功多贷了28万。
招商银行的弹性额度政策比较灵活，对于持有该行金卡以上客户，在基准利率基础上能打9折。不过他们更看重流水是否覆盖月供2倍，这点千万要注意，很多人都是流水不够被卡了额度。
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二、互联网金融平台异军突起
蚂蚁集团的借呗+房贷这两年发展很快，通过支付宝入口申请，半小时就能出预审额度。但要注意的是，他们主要参考芝麻信用分，如果分数低于700，建议先养养信用再说。
京东金融的「京喜贷」有个特色服务——支持开发商返现抵扣首付。比如开发商返你10万，可以拿着返现协议申请提高贷款额度。不过这个需要开发商在京东白名单里，目前合作楼盘还不太多。
平安普惠的「宅抵贷」比较适合二套房买家，抵押现有房产最高能贷到评估价7成。上周帮粉丝测算过，他市值300万的老房子，居然能贷出210万当新房首付，年化利率5.8%还算合理。
三、公积金贷款千万别浪费
各地公积金中心才是真正的额度王者！以深圳为例，夫妻共同申请最高能贷到126万，而且可以组合贷。比如总价500万的房子，首付3成后贷款350万，其中126万用公积金贷，剩下224万用商贷，这样能省下近20万利息。
不过公积金贷款有三大门槛：连续缴存年限（多数城市要求2年以上）、账户余额倍数（深圳是14倍）、房屋类型限制（有些城市规定只能买普通住宅）。打算用的朋友要提前半年规划缴存额。
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四、组合贷这样玩转高额度
真正的高手都在玩组合贷，这里说个真实案例：张先生买700万的改善房，首付210万，商业贷款280万+公积金贷款210万。由于公积金部分利率只有3.1%，比商贷省了1.6%的利息，30年下来足足省了48万！
但组合贷要注意三点：1.银行和公积金中心要同一家 2.放款时间可能多出15天 3.提前还款要先还商贷部分。上次有个客户没搞清规则，结果多付了3万违约金。
五、申请高额度必备的四个关键
想贷到最高额度，得做好这些准备：银行流水要覆盖月供2倍（如果不够可以加上年终奖、租金收入）、征信报告不能有连三累六（两年内逾期别超6次）、收入证明最好写税前收入（包含奖金绩效）、如果有其他贷款记得先还清小额消费贷。
有个容易忽视的点是信用卡使用率，建议申请房贷前把卡债还到额度的30%以内。上个月有个粉丝信用卡刷了80%额度，结果贷款被降了15万，血亏！
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最后提醒大家，别光看额度高低，实际到手的贷款额评估价×贷款成数-首付款，有些平台会把评估价做低，导致实际放款缩水。最好提前找专业评估公司预评，心里有个底再申请。
