随着互联网金融整改推进，支付宝上的P2P贷款平台已全面清退。本文详细梳理支付宝现有合规借贷服务，解析借呗、网商银行等正规产品的申请流程，揭秘常见贷款套路，并给出5个关键避坑建议。文章最后附赠2023年个人小额贷款平台选择指南，助你安全解决资金需求。
一、支付宝还有P2P贷款吗？现状揭秘
先说结论：支付宝目前没有在营的P2P贷款平台。自2019年互金整治办要求P2P网贷机构"能退尽退"以来，支付宝就逐步下架了所有P2P产品。可能有些朋友还记得早年的招财宝，这个曾与多家P2P机构合作的理财平台，也在2020年底彻底关闭了。
现在支付宝的贷款服务主要分两类：
1. 蚂蚁集团自营的借呗、网商银行
2. 银行、持牌消费金融机构的信用贷（如招联好期贷）
这些都属于受监管的合规产品，年化利率明示在7.3%-24%之间，和之前动辄36%的P2P贷款有本质区别。
二、支付宝上能用的正规贷款渠道
虽然P2P没了，但急用钱时这些渠道还能救急：
▪ 借呗：芝麻分650分以上自动开通，最高20万额度，按日计息。不过现在开通门槛变高了，很多用户反映突然被降额
▪ 网商银行：淘宝商家专用，额度比借呗高，但需要营业执照认证
▪ 第三方合作产品：在支付宝搜"贷款"会出现招联金融、马上消费等持牌机构的产品，需要单独申请授信
这里要特别提醒：某些中介声称能通过支付宝申请"内部贷款"，收取手续费的都是骗子！所有正规贷款都不需要前期费用。
图片来源：www.wzask.com
三、申请支付宝贷款的详细流程
以借呗为例，实测操作分4步：
1. 打开支付宝点击【我的】-【借呗】
2. 查看可用额度（新用户可能显示逐步开放中）
3. 输入借款金额和分期数，注意看页面下方《借款合同》
4. 刷脸验证后资金秒到余额
不过最近很多用户遇到这些问题：
• 之前有额度突然被关闭
• 还款后无法再借
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• 综合评估不通过
这可能与近期蚂蚁集团加强风控有关，建议保持支付宝流水稳定，多用信用卡还款等功能。
四、必须知道的5个避坑指南
1. 警惕假冒客服：凡是要求转账激活额度的都是诈骗
2. 看清实际利率：日息万五看似便宜，年化其实高达18%
3. 拒绝强制搭售：部分产品会捆绑意外险，发现可投诉退保
4. 注意还款时间：支付宝贷款大多没有宽限期，逾期1天就上征信
5. 控制借贷次数：1个月内申请超3次可能影响征信评分
要是遇到暴力催收，记得保存通话录音，在支付宝【我的客服】里投诉，或者直接打12378银保监会热线。
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五、P2P清退后的替代选择
如果支付宝借不到，这些正规渠道也可以考虑：
• 微众银行微粒贷（微信服务）
• 京东金条（京东金融APP）
• 度小满（原百度金融）
• 各大银行APP的信用贷（利率最低4%起）
需要提醒的是，所有贷款产品都要查征信记录，短期内频繁申请会导致征信"花掉"。建议优先选择银行产品，虽然审批严格但利率更低。
说到底，网贷只能应急不能依赖。如果真的急需用钱，不妨试试支付宝里的【芝麻助力】服务，通过修复信用、补充公积金信息等操作，有时能意外提升贷款通过率。大家还有什么疑问，欢迎在评论区留言讨论~
