对于急需用钱的朋友来说，信用贷款确实是个及时雨。不过市面上平台五花八门，光我知道的就有银行、消费金融公司、互联网平台等五大门类。这篇文章就带大家理清这些平台的特点，说清楚各自的优缺点，还会提醒大家选择时要注意的关键点。记得看到最后有避坑指南哦！
一、银行系信用贷：传统但靠谱
说到贷款，很多人第一反应就是去银行。像工行的融e借、建行的快贷，这些都属于银行系信用贷。它们的最大优势是利率低、额度高、安全性强，年化利率普遍在4%-8%之间，最高能贷到100万。不过要提醒的是，银行审批特别看重征信，比如最近半年查询次数不能超过6次，信用卡使用率不能超过70%。我有个朋友就因为征信查询次数太多被拒了，所以大家平时要注意维护信用记录。
二、消费金融公司：审批快但利息高
马上消费金融、招联金融这些持牌机构，审批速度真的快，有些平台半小时就能到账。适合急用钱但资质稍差的人群，比如信用卡有轻微逾期的。不过他们的年化利率一般在10%-24%之间，比银行高出一大截。而且要注意有些平台会收取服务费、管理费，实际借款成本可能更高。上个月有个粉丝跟我吐槽，说在某平台借了2万，结果各种费用加起来多还了3000多。
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三、互联网银行产品：方便但有门槛
微众银行的微粒贷、网商银行的网商贷，这些背靠互联网巨头的产品，确实方便。通过支付宝、微信就能申请，系统自动审批。不过它们的额度普遍不高，通常5万封顶，而且开通资格比较玄学。比如微粒贷需要微信支付分650以上，还会参考淘宝消费记录。我建议大家可以先查看自己有没有入口，别盲目申请，毕竟每次申请都会查征信。
四、P2P网贷平台：风险高需谨慎
虽然现在正规P2P平台基本都清退了，但还有些转型做助贷的。这类平台最大的问题是利率不透明，经常出现"砍头息"（比如借1万实际到手9000）。而且部分平台会暴力催收，通讯录爆个遍。去年有个案例，借款人逾期3天就被打电话到公司，差点丢了工作。建议大家尽量别碰这类平台，实在要用也要选有牌照的。
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五、助贷平台：信息中介要甄别
像360借条、京东金服这类平台，其实自己不放款，只是把客户推荐给银行或持牌机构。好处是可以同时匹配多家机构，坏处是个人信息容易被倒卖。我试过在某平台申请后，一周内接到十几个贷款推销电话。这里提醒大家注意两点：一是看平台有没有放贷资质；二是注意合同里的服务费条款，有些会收3%-5%的推荐费。
选择平台的三大黄金法则
第一要看年化利率，千万别被"日息万五"迷惑，换算成年化就是18%；第二查平台资质，在中国人民银行官网能查到持牌机构名单；第三比服务费用，有些平台会收担保费、保险费，这些都要算进总成本。举个例子，同样借10万，A平台年利率12%无其他费用，B平台年利率10%但收3%服务费，其实B平台更贵。
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最后说句实在话，贷款还是要量力而行。我见过太多以贷养贷最后崩盘的案例，大家一定要根据自己的还款能力来借钱。如果已经陷入债务危机，建议优先和家人坦白，或者找银行协商分期还款，千万别去借更高利息的贷款来补窟窿。
