最近有个朋友问我："哥们，我前阵子用了几个小额贷，现在想买车办车贷会不会被卡？"这话一下把我问住了。后来我打听了一圈银行和车贷中介，算是弄明白了这里面的门道。今天就跟大伙儿掰扯掰扯，小额贷款到底会不会影响车贷审批？关键要看哪几个地方？
第一要紧的是你的信用记录干不干净。信用这玩意儿就跟上学时的成绩单似的，平时考得好老师才放心。现在银行查征信主要看两点：有没有按时还钱？借钱的次数多不多？
比如说，你去年用过某呗分期买手机，每个月准时还款，这样的记录反而是加分项。但要是哪个月忘了还，哪怕就晚了两三天，征信上就会记一笔。我有同事就因为两次逾期记录，车贷利率比正常高了0.8%，每个月多还两百多块。
再就是小额贷的申请次数。现在很多网贷点一下就算查一次征信，要是最近半年频繁申请，哪怕每笔金额都不大，银行也会觉得你最近手头紧，跟个无底洞似的。我见过最夸张的案例，有人一个月申请了8次网贷，结果车贷直接被拒。
第二要看你的债务负担重不重。银行有个计算公式，把你每个月要还的钱加起来，除以月收入。要是超过50%，基本上就没戏了。这里头有个讲究，像信用卡分期、花呗这些都会被算进去。
图片来源：www.wzask.com
举个例子，小李月薪1万5，车贷要还4000，加上之前的网贷月供3000，这就占了快一半。这时候想再办车贷，银行肯定要掂量。但要是提前把网贷结清了，情况就完全不一样。我认识个做销售的老哥，去年9月把5万网贷提前还掉，12月办车贷就顺利批下来了。
第三点最关键的是你的还款能力。银行最看重的就是稳定收入，这年头经济形势不稳定，工作靠谱比什么都强。自由职业者或者收入不固定的，可能得多准备些材料。
上个月陪朋友去办车贷，人家要了最近半年的工资流水，社保缴纳证明，甚至还要了公司开的在职证明。银行客户经理私下跟我说，现在审核特别在意收入的持续性，像外卖骑手这种收入波动大的，批贷额度可能就会打折。
不过话又说回来，有小额贷也不是说就判了死刑。关键要看你怎么操作。这里给准备买车的老铁支几招：
图片来源：www.wzask.com
1. 提前3个月把能结清的小额贷都还掉，别让负债率太高
2. 养好征信记录，最近半年别乱点网贷
3. 准备好收入证明材料，有年终奖的记得算进去
4. 先找银行做个预审，心里有底再去看车
图片来源：www.wzask.com
前两天碰见个挺机灵的小伙子，他办了5家银行的预审，最后选了利率最低的建行车贷，能省下小一万利息。所以说，只要准备充分，有小额贷也不耽误买车。
最后提醒大家，现在车贷中介鱼龙混杂，有些黑心中介说能包装资料，千万别信。前阵子还听说有人被假流水坑了，车贷没办成不说，还进了银行黑名单。真要是有征信问题，老老实实养半年再说，别想着走捷径。
小额贷对车贷的影响没那么绝对，关键看你是不是及时处理了负债，信用记录保持得好不好。就像老话说的，平时不烧香临时抱佛脚，只要提前规划好，该还的钱按时还，买车这事准成！
