老铁们有没有过这种经历？工资刚到手，信用卡账单、花呗借呗还款短信就叮叮当当响不停。这时候最愁人的就是：兜里这点钱该先还哪个？要是还错了顺序，搞不好利息像滚雪球一样越滚越大。今天咱们用大白话聊透这个事，保准你听完心里有底。
先给大伙儿掰扯清楚两者的区别。信用卡那是正经银行发的，背后有银保监会盯着。像招商、建行这些大银行的卡，逾期三天就开始连环夺命call。网贷就灵活多了，什么360借条、微粒贷、京东白条，虽然方便但监管没那么严。不过最近两年网贷也陆续接入征信了，也不是能随便赖账的。
重点来了！咱们分四个维度来对比：
第一回合：利息大战
信用卡要是敢逾期，银行会收你每天万分之五的利息，算下来年化能到18%。这还不是最狠的——银行还会额外收违约金，通常是未还款的5%。比如你欠1万没还，违约金直接扣500。网贷这边年化利率普遍在18%-24%之间，虽然看着差不多，但网贷平台往往还有各种服务费、手续费七七八八的杂费。
第二回合：征信杀伤力
信用卡逾期可千万不能拖！只要超了宽限期（一般是3天），第二天征信报告就给你记上一笔。现在银行都是系统自动上报，压根不给你求情的机会。网贷这边分两种情况：像借呗、微粒贷这种大平台，现在基本都上征信；但有些小平台的网贷，可能拖个十天半月才上报，甚至有的压根没接入征信系统。
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第三回合：催收凶猛度
银行催收讲究个"先礼后兵"，头两个月就是温柔提醒。超过三个月不还，那可要动真格了——不仅会找专业催收公司，严重的直接法院见。网贷催收就野多了，有些小平台第一天就开始爆通讯录，各种威胁恐吓的招数都敢用。不过这两年监管严了，正规网贷也不敢太放肆。
第四回合：法律风险
信用卡要是欠款超过5万，拖三个月不还，银行真能告你信用卡诈骗。网贷属于民间借贷，最多就是民事纠纷，不会吃牢饭。不过现在网贷起诉的也越来越多了，特别是欠款上万的基本都走法律程序。
重点来了！到底该先还哪个？
敲黑板记重点：优先保征信！优先保征信！优先保征信！重要的事说三遍。
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具体操作分三种情况：
1. 资金紧张型（月收入不够还全部欠款）
先处理信用卡账单，尤其是刚逾期1-2个月的。哪怕先还最低还款额呢，先把征信保住了再说。网贷这边可以跟平台协商延期，现在很多平台都能延3-6个月。别怕催收电话，直说现在确实困难，但保证按期协商方案还款。
2. 资金宽裕型（能覆盖所有欠款）
建议先处理信用卡全额还款，剩下的钱优先还上征信的网贷。那些没上征信的小贷可以往后放放，但也要做好被催收的心理准备。记得每次还款都要截图留证据，防止平台耍赖。
3. 资深老赖型（已经逾期超过半年）
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这种情况建议先处理网贷。因为很多小贷公司会打折收债，可能欠1万能谈到五六千结清。信用卡这边反而可以跟银行协商个性化分期，最多能分60期慢慢还。不过记得要主动联系银行说明情况，别等银行找上门。
最后提醒大家几个坑千万别踩：
说到底，还款顺序没有标准答案，关键看你的实际情况。核心原则就是优先保住征信，避免法律风险。记住欠债还钱天经地义，但只要方法得当，完全能慢慢上岸。祝各位老铁早日摆脱债务泥潭，有啥不明白的随时来问！
