现在急用钱找小额贷款的人越来越多，但市场上平台五花八门，利率差距特别大。今天咱们就聊聊怎么选到利率低、靠谱的借款渠道，重点分析银行、持牌消费金融公司和头部互联网平台三大类，帮大家避开高利贷陷阱。记得看到最后有防坑指南，教你识别那些隐藏的套路！
银行系低息产品申请攻略
银行的小额贷利率最低能到3.65%，不过门槛也是最高的。像工商银行融e借现在年化利率4.35%起，最高能借80万。但要注意啊，这个利率是给公务员、事业单位员工的，普通上班族申请的话，利率普遍在6%-8%之间。
招商银行闪电贷最近在搞活动，新用户最低能拿到3.6%的日息，不过这个优惠只给代发工资客户。申请的时候得准备好社保公积金记录，系统自动审批特别快，我有个朋友半小时就到账了。
图片来源：www.wzask.com
消费金融公司哪家强
马上消费金融、招联金融这些持牌机构，利率比银行稍高但通过率更好。马上金融的安逸花年化利率7.2%-24%，用公积金认证的话能降到10%以下。不过要注意他们的会员服务费，有个同事没仔细看合同，多花了200块冤枉钱。
中邮消费金融最近主推邮你贷，芝麻分600以上就能申请，年利率最低7.2%。有个粉丝反馈说，提前还款居然要收2%手续费，这点大家千万要看清楚条款。
互联网平台隐藏福利
支付宝的借呗现在日利率0.02%起，不过大部分用户实际拿到的是0.04%-0.06%。有个小窍门：多用花呗按时还款，系统可能会自动给你降利率。京东金条最近也在抢客户，新人首借能免30天利息，但记得按时还，逾期罚息可是按1.5倍收的。
图片来源：www.wzask.com
微信微粒贷采用邀请制，开通不了的别着急，可以试试在理财通买点基金。我表弟放了5000块定期理财，三个月后突然就有微粒贷入口了，利率还只要10.8%。
这些坑千万别踩
碰到说"零利率""免息贷款"的千万小心！有个粉丝中过招，说是免息结果收了18%服务费。记住所有贷款年化利率不能超过24%，超过的部分不用还。
还有个重点容易被忽略：等本等息和等额本息的区别。某平台宣传月利率0.8%，实际年化是17.28%！教你个算法：月利率×12×1.8≈真实年化，别被数字游戏忽悠了。
图片来源：www.wzask.com
最后提醒大家，申请前先在央行征信中心查下自己信用报告，别乱点网贷把征信搞花了。合理规划还款，真还不上了赶紧联系平台协商，现在很多机构都能申请延期或分期还款的。
