最近很多粉丝在后台问我，微信上跳出来的融流贷款到底靠不靠谱？今天我就结合官方资料、用户反馈和实测数据，从平台资质、利率费用、风控模式、用户评价和潜在风险5个维度，带大家扒一扒这个突然火起来的贷款产品。文章有点长，但都是干货，建议先收藏再看！
一、先搞明白这是哪家的贷款
说实话，刚开始我也被"融流贷款"这个名字搞懵了，微信里搜不到官方公众号，后来才发现这是重庆某小额贷款公司联合第三方做的产品。注意看贷款合同里的出借方，写的是重庆市两江新区通融小额贷款有限公司，注册资本3个亿，有地方金融监管局发的牌照。不过和支付宝借呗、微信微粒贷相比，这种区域性的小贷公司抗风险能力确实弱些。
二、利息到底划不划算？
根据我实测的借款页面显示，日利率0.03%-0.05%看起来很美，但要注意两个坑：1.实际年化利率用IRR公式算下来是10.95%-18.25%，刚好卡在法定红线内；2.首次借款会有1.5%的账户管理费，比如借1万块要先扣150元，这个在宣传页面上可没明说。
图片来源：www.wzask.com
三、风控审核严不严格
提交申请时发现要授权运营商数据、社保公积金甚至淘宝购物记录，这种程度的资料收集在正规平台里确实少见。有粉丝反馈，明明征信良好却被拒贷，客服说是"大数据评分不足"，具体标准完全搞不懂。不过换个角度看，审核严格可能说明他们风控系统比较谨慎，总比随便放贷的714高炮强。
四、用户真实评价怎么样
在黑猫投诉平台搜"融流贷款"，近三个月有47条投诉，主要集中在这几个问题：1.提前还款仍收取全额利息；2.自动扣款失败却收违约金；3.骚扰联系人。不过相比某些网贷平台，这个投诉量还算可控。有意思的是，在知乎上有用户说按时还款后额度从2万涨到5万，可能和支付宝花呗的提额逻辑类似。
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五、这几个风险必须警惕
1.查征信会显示"贷款审批"记录，频繁申请可能影响房贷车贷；2.部分用户反映合同里藏着保险代扣条款，每月要多交30多块意外险；3.最麻烦的是催收问题，虽然平台承诺文明催收，但逾期三天就开始打紧急联系人，有个粉丝说催收电话甚至打到前公司去了。
到底值不值得用？
如果你满足这三个条件：1.短期周转确实急需用钱；2.确认自己能在3-6个月内还清；3.在其他大平台借不到更低息的，那可以试试。但要是想借长期贷款或者资金需求超过5万，建议还是优先考虑银行系产品。最后提醒大家，任何贷款都要先看合同再签字，特别是用红色小字标注的部分，千万别嫌麻烦！
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总的来说，微信融流贷款作为区域性小贷公司的产品，合规性上基本过关，但存在信息不透明、收费项目多等问题。建议大家在申请前，先用微信里的"微众银行钱包"查查自己能拿到的利率，说不定有更低息的选项。毕竟借钱这事儿，多比较几家总不会错，对吧？
