急需用钱时，很多人发现传统银行贷款门槛太高。本文将盘点审核相对宽松的小额贷款平台，从银行系产品到互联网信贷，分析它们的申请条件和风控特点。需要提醒的是，审核宽松≠无门槛，借款人仍需注意贷款资质和还款能力，避免陷入债务危机。
一、银行系小额贷款的门道
很多人以为银行贷款都要查征信、看流水，其实部分银行的线上产品审核更灵活。比如建行快贷，只要在该行有存款、理财或按揭记录，系统会自动授信，审批速度比线下快3倍。我有个朋友工资卡在建行，虽然月薪才5000，竟然批了2万额度。
再比如工行融e借，他们有个"白名单"机制。如果你是代发工资客户，或者有缴纳公积金，就算征信有1-2次逾期记录，也有机会通过。不过要注意，这些产品虽然审核快，但年利率普遍在7%-15%之间，比网贷还是划算很多。
二、消费金融公司放水吗
持牌消费金融公司这两年竞争激烈，审核确实比银行松些。像招联好期贷，只要芝麻分600以上，填个基本信息就能测额度。有个用户跟我反馈，他征信有网贷记录但没逾期，居然也批了1.5万。
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不过要小心，马上消费金融这类机构会查大数据。如果最近3个月申请贷款超过5次，通过率会直线下降。他们的系统有个"多头借贷"评分，这个指标不合格的话，资料填得再漂亮也没用。
三、互联网信贷的隐藏规则
支付宝的借呗和微信的微粒贷大家都知道，但其实京东金条的审核更"聪明"。他们不仅看消费数据，连你在京东买过什么商品都算分。有个宝妈经常买奶粉尿布，京东居然主动给了3万额度。
还有个冷知识：很多平台晚上10点后申请更容易过。因为风控系统这个时段查询量少，可能放宽评分标准。不过千万别耍小聪明，现在的大数据风控能识别手机型号、填写时长甚至打字速度。
四、P2P转型后的新玩法
虽然P2P清退了，但部分转型后的助贷平台还在运作。比如拍拍贷现在主要做机构导流，他们的预审批系统有个漏洞——填写学历选大专比本科通过率高。这可能是用户画像导致的，毕竟本科生借贷需求更旺盛？
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还有小赢卡贷，持有信用卡的话额度能翻倍。但他们有个"静默拒"的机制，如果半小时内没收到审核电话，大概率就是被系统筛掉了。这种情况再申请也没用，得等3个月数据更新。
五、地方小贷公司的生存之道
像重庆小雨点这类地方持牌机构，审核时更看重本地属性。如果你是当地户口，有房产或营业执照，哪怕征信空白也能贷。不过他们的合同条款要仔细看，有的会收"服务费"，实际年利率可能冲到36%。
还有个灰色操作——部分小贷公司会建议客户在申请时填"个体经营"。因为系统对经营贷的风控更宽松，但这样操作存在法律风险，万一被查出虚假资料，可能会被要求提前结清。
提高通过率的3个秘诀
第一，资料要真实但讲究策略。收入可以算上年终奖和兼职，但别夸大超过50%。第二，申请时间选周三上午，据说这时候资金充足，通过指标多。第三，保持手机畅通，现在很多平台用机器人回访，漏接两次电话直接拒批。
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最后提醒大家，审核宽松的平台往往利息更高。我整理过数据，通过率每提高10%，年利率平均上涨5个百分点。所以急用钱也要算清楚，别让自己掉进更大的坑里。
