对于已经背负按揭房贷的群体，很多人以为房子不能再作为融资工具。其实通过正规渠道，按揭房还能申请二次抵押贷、信用贷、消费分期等多种贷款。本文将详细分析市面上主流的5种贷款方式，列举真实存在的平台及申请技巧，并提醒操作中需要规避的风险。
一、按揭房二次抵押贷款
如果你的房子还有剩余价值空间，可以考虑二次抵押。比如房产市值300万，原按揭贷款还剩150万未还，部分银行允许按评估价70%重新抵押，理论上能再贷出60万左右。
目前平安银行、中国银行等机构提供这类产品，年化利率在5%-8%之间。不过要注意，大部分银行要求按揭还款满1年以上，且房屋所在城市必须为一线或强二线城市，县域房产基本无法操作。
有个朋友在深圳就成功办了二次抵押，他说审批时会重点看征信记录和收入流水，如果近半年有逾期记录，通过率会大幅降低。另外，这类贷款通常需要支付评估费和手续费，总成本大约在贷款金额的1.5%左右。
三、信用贷款类平台
不需要抵押物的信用贷更适合短期周转，这类平台主要看个人信用评分和还款能力。支付宝借呗、微信微粒贷这类常见产品，有按揭房的人其实更容易获批。
比如招行闪电贷会给有房客户更高额度，我实测发现名下有按揭房时，额度从8万提升到了15万。京东金条、度小满等平台也类似，年化利率集中在7%-18%之间。
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但要注意短期信用贷不适合长期使用，有个同事连续借了3家平台的钱，结果每月还款压力暴涨，最后不得不卖房周转。建议单笔借款周期控制在12期以内，总负债别超过月收入的50%。
四、消费分期类贷款
针对按揭房主的特定消费需求，部分银行提供专项分期贷款。比如建行的装修分期贷，最高能申请50万，年利率可以做到4.5%以下，但必须提供真实的装修合同。
还有车位分期贷也值得关注，像招行、兴业银行的产品，最长可分5年还款。这类贷款的优势是资金用途明确、利率较低，不过需要提供消费凭证，不能挪作他用。
我表姐去年就用了工行的家装贷，30万分60期还，每月压力不到6000元。她说比起信用贷，这种专款专用的贷款更划算，但审批时银行会派人实地核验装修进度。
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五、按揭房转贷或垫资过桥
如果当前按揭利率过高，可以考虑转按揭到其他银行。比如从6.2%的利率转到4.8%，100万贷款20年能省下近30万利息。不过需要先结清原贷款，这时候就要用到垫资过桥服务。
市面上的过桥资金日息在0.03%-0.1%之间，像广州的速贷通、上海的融易达等机构都有这类业务。但要注意操作时间必须控制在20天以内，否则高额利息会吞噬节省的成本。
有个客户去年操作转贷时就踩了坑，因为银行放款延迟导致多付了15天利息，最后算下来反而多花了8000多块。所以一定要提前确认新贷款银行的放款时效。
需要特别注意的3个风险点
1. 警惕零门槛的"二抵贷"广告，很多民间机构用低息吸引客户，实则收取高额服务费
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2. 避免同时申请多家信用贷，征信查询次数过多会导致后续贷款被拒
3. 转贷操作要找正规担保公司，私人过桥资金可能涉及法律风险
总之，有按揭房不等于失去融资能力，但要根据自身还款能力选择适合的方式。建议优先考虑银行系产品，虽然审批严格些，但资金安全更有保障。如果现在用不上这些贷款，也建议收藏本文备用，说不定哪天就需要资金周转了呢？
