自建房贷款需要综合考量利率、额度、还款方式等多个因素。本文整理了银行、互联网金融、政府补贴等5类真实存在的贷款渠道，详细分析各自申请条件、优缺点及注意事项，手把手教你根据征信状况、建房预算选择最适合的贷款方式，避免踩坑多花冤枉钱。
一、银行贷款还是首选方案
说到自建房贷款，大部分人的第一反应就是找银行。四大行现在都有专门的自建房贷款产品，比如建行的"家园贷"，农行的"农居贷"。不过要注意，银行审批是真的严格，特别是宅基地手续必须齐全，比如土地使用证、规划许可证这些，缺一不可。
去年我表弟申请时就卡在材料上，他们村的集体土地证还没办下来，结果银行直接给拒了。所以提前准备好建房审批文件和收入证明特别重要。现在有些地方银行对本地户籍的村民还有优惠，像我们县农商行就搞过"安居贴息贷"，利率比基准下浮10%，不过名额得抢。
二、互联网金融平台灵活但风险高
如果征信有瑕疵或者急用钱，可以考虑京东金融、度小满这些平台。它们的信用贷最高能批50万，最快当天放款。但说实话，利息是真的高！年化利率普遍在10%-24%之间，比银行高出一大截。
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上个月帮邻居测算过，借20万分3年还，某平台总利息要4万多，而农商行只要2万出头。不过有个例外情况，像网商银行的"房抵贷"可以用已建好的房子做抵押，利率能降到7%左右，适合已经盖好主体结构需要装修资金的情况。
三、别错过政府扶持政策
很多朋友不知道，国家其实有专门的农村危房改造补助。像我们这边建档立卡贫困户，翻建房屋最高能拿4万元补贴。需要到乡镇住建部门申请，不过审核流程比较慢，至少要等3个月。
还有个冷门渠道是乡村振兴局的贴息贷款，去年我们村有十几户申请成功，3年期内政府贴息50%。不过名额有限，得村干部推荐才行。建议先去村委会打听清楚，别自己闷头瞎申请。
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四、民间借贷要慎之又慎
实在走投无路也别急着找民间借贷！去年隔壁村有人借了3分利（月息3%）的私人贷款，结果房子盖到一半资金链断了，现在房子被抵押，全家在外打工还债。如果非要借，切记两点：抵押物别押房产证原件，最好请律师见证写借条，利息别超过LPR的4倍（现在大概15.4%）。
有个折中办法是找正规小贷公司，虽然利息高点（年化18%-24%），但至少不会暴力催收。记得查看公司有没有放贷资质，别轻信"零抵押""秒放款"的广告，十个有九个是骗子。
五、这些坑千万别踩
1. 材料造假直接进黑名单：有人PS土地使用证，被银行查出后5年内不能贷款
2. 先垫资后贷款套路：某些中介让交"保证金"才帮忙办贷款，最后钱房两空
3. 捆绑销售装修贷：某股份制银行要求同时办理10万装修贷才批建房贷
4. 等额本息陷阱：看起来月供少，实际总利息比等额本金多还30%
5. 忽略保险费用：抵押贷款必须买财产险，每年要多付贷款金额的0.3%
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最后给大家提个醒，最近遇到自称银行信贷员上门办贷款的，一定要打官方电话核实身份。上周我们镇上有骗子冒充农商行员工，收了20多户的材料费跑路了。选择贷款平台时，记住银行＞政府渠道＞正规网贷＞民间借贷这个优先级，千万别图省事吃大亏！
