许多人在小平台借款后，总抱着“平台小、不敢催收”的侥幸心理。但事实上，无论是银行还是小贷平台，欠款不还都会面临法律追责、信用受损、暴力催收等风险。本文从真实案例和法律条文出发，详细解析逾期后果，并提供应对建议，帮你理性处理债务问题。
一、你以为小平台不敢起诉？法律风险比你想象的大
很多人觉得小平台没牌照、利息高，就算不还钱也不敢走法律程序。其实这是个误区。根据《民法典》第六百七十六条，只要借贷关系成立，债权人就有权起诉。去年某地法院就受理过一起案件：某用户在年利率28%的小平台借款3万元，逾期后被法院判决需偿还本金+24%以内利息。
这里要注意三个重点：
1. 超过36%的年利率确实不受法律保护，但24%-36%之间属于自然债务区，已支付部分不能追回，未支付部分可不给
2. 即使平台存在违规经营，也不影响本金和合法利息的追偿权
3. 法院判决后仍拒不还款，可能被列入失信名单，冻结微信支付宝
二、征信记录真的不会受影响？这些坑你可能不知道
"小平台不上征信"这句话只说对了一半。目前确实有很多非持牌机构未接入央行征信，但：
• 百行征信、朴道征信等民间征信已收录大量网贷数据
• 部分平台通过银行放款（常见于助贷模式），这类借款直接上央行征信
图片来源：www.wzask.com
• 2023年某第三方数据公司透露，其合作的300家金融机构会共享逾期名单
更扎心的是，即便暂时没上征信，当你需要办理房贷车贷时，银行发现你有未结清的小贷，可能会要求先结清再放款。
三、催收手段到底有多狠？亲身经历者这么说
我采访过几个逾期用户，他们的遭遇值得警惕：
逾期第3天，通讯录里70多个联系人收到"老赖公示"短信
有人连续3个月每天接20+催收电话，连公司前台都被骚扰
个别催收伪造律师函，甚至PS淫秽图片群发威胁
不过要注意，2018年《互联网金融逾期债务催收自律公约》明确规定：
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• 每天催收电话不得超过3次
• 不得向无关第三人透露欠款信息
• 严禁肢体冲突或侮辱性语言
如果遇到暴力催收，记得保留录音、截图，直接向互联网金融协会投诉。
四、已经逾期了怎么办？这4招能救急
如果确实无力偿还，试试这些方法：
1. 主动协商：拨打平台客服，说明困难情况，很多平台愿意把12期还款延长到24期
2. 优先偿还上征信的：先处理银行、消费金融公司的欠款，小平台可暂缓
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3. 停止以贷养贷：有个用户最初只欠2万，拆东墙补西墙后滚到11万
4. 寻求法律援助：遇到年利率超过36%的，可通过法院主张减免
特别提醒：千万别相信"征信修复"中介！央行早就明确，除银行自主撤回外，任何机构无法修改征信记录。
最后想说，借钱时总觉得还得上，逾期后又觉得能躲过去，这种心理最危险。与其纠结要不要还款，不如算笔账：假设借款2万，分12期，就算按24%利率每月还1890元，每天少喝两杯奶茶就能省出来。信用这东西，一旦毁了，想要重建可比赚钱难多了。
