想贷20万但不知道怎么选平台？这篇文章帮你整理银行、消费金融、互联网三大渠道的正规借款途径，分析京东金条、360借条等热门产品的优缺点，教你避开高利率陷阱，还会提醒你贷款前必须注意的3个关键事项。无论你是上班族还是创业者，看完这篇就能找到适合自己的方案。
一、银行渠道：利率低但门槛高
说到贷款20万，很多人的第一反应肯定是找银行。像工商银行的融e借，最高能贷80万，不过普通人申请到20万额度比较常见，年化利率4.35%起。建设银行的快贷也不错，系统自动审批，最快当天放款，但要求公积金连续缴存2年以上。
不过这里有个问题，银行的审批流程可能比较慢，需要准备的资料也多，比如收入证明、银行流水、征信报告这些。如果是急着用钱的话，可能要等上3-5个工作日。而且现在很多银行的线上贷款产品，实际批贷额度可能只有5-10万，想贷到20万的话，建议直接去线下网点找客户经理沟通。
二、持牌消费金融：审批快但利率浮动大
马上消费金融的安逸花是个不错的选择，最高额度20万刚好符合需求，最快5分钟就能到账。不过要注意他们的利率是浮动的，资质好的用户可能拿到12%的年利率，普通用户可能在18%-24%之间。
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招联金融的好期贷也值得关注，特别适合有稳定工作的上班族。他们有个特点是可以分60期还款，这样每月压力会小很多。不过提前还款的话要收违约金，这点要特别注意。
三、互联网平台：方便但要注意隐形费用
京东金条和蚂蚁借呗这些大家都熟悉的平台，其实也能贷到20万。不过据我了解，能拿到这个额度的基本都是京东Plus会员或者芝麻分750以上的用户。像京东金条现在的日利率0.03%-0.095%之间，换算成年利率就是10.95%-34.68%，这个跨度真的很大。
360借条这几年发展很快，他们的特点是审核通过率高，尤其适合征信有点小问题的用户。不过有个朋友跟我吐槽过，说实际到账金额会比申请金额少，因为要扣什么服务费。所以签合同前一定要仔细看费用明细，别被表面数字忽悠了。
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四、选平台必看的3个关键点
第一要看平台有没有放贷资质，现在很多网贷app其实都是中介，根本不是直接放款方。教你个简单办法：直接在银保监会官网查持牌机构名单，或者看贷款合同上的出借方是不是持牌机构。
第二要算清楚综合成本，有些平台宣传的利率看起来低，但加上服务费、管理费之后，实际利率可能翻倍。有个粉丝跟我说，他在某平台借20万，合同里写的是12%利率，结果每月要多交800块账户管理费，这样算下来年化直接到了18%。
第三要注意还款灵活性，特别是做生意的朋友，可能会遇到资金周转问题。优先选支持随借随还的平台，比如中银消费金融的乐享贷，用几天算几天利息，提前还款还不收违约金。
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五、这些情况千万别急着贷款
如果最近3个月征信查询超过6次，建议缓缓再申请。有个客户上个月申请了5张信用卡都没批，这个月再去贷款直接被所有平台拒了。还有啊，要是你现在的月收入不到1万，贷20万的话每月要还4000多，压力会很大，这种情况最好先提高收入再考虑。
最后提醒大家，千万别相信任何"包装资料"的中介，现在正规平台都是大数据自动审批，作假很容易被查出来。实在拿不定主意的话，可以先去中国人民银行官网查下自己的征信报告，看看有没有逾期记录，知己知彼才能选对平台嘛。
