京东作为国内头部互联网平台，旗下金融业务覆盖了个人消费贷、企业经营贷等多个领域。本文将详细盘点京东自营及合作的真实小贷产品，包括==**京东金条、京小贷、企业主贷**==等平台的特点、申请条件和注意事项，同时分析第三方合作贷款渠道，帮助用户根据自身需求选择合规安全的借贷服务。
一、京东自营的小贷平台有哪些？
说到京东贷款，大家最熟悉的可能就是京东金条了。不过其实京东金融旗下还有几个针对不同群体的正规借贷产品，咱们一个一个来看。
1. 京东金条
打开京东金融APP就能看到这个"明星产品"，最高20万额度确实吸引人。日利率最低0.019%（年化约7.3%起），支持随借随还。不过要注意，这个利率会根据信用评估浮动，有用户反馈实际用下来多在0.03%-0.05%之间。申请时需要完成实名认证，还要授权查询征信，所以征信有严重逾期的可能过不了。
2. 京小贷（商家专享）
这个很多普通用户可能不知道，专门给京东平台商家用的。根据店铺经营数据给额度，最高50万，最长12期。需要提供营业执照和店铺流水，年利率集中在10%-24%。有意思的是，系统会参考店铺评分，要是退货率太高可能影响通过率。
图片来源：www.wzask.com
3. 京东企业主贷
去年新推的产品，主要面向小微企业主。要求营业执照满2年，纳税记录良好。最高能贷100万，年利率8%起，比市面上很多企业贷划算。不过需要线下提交材料，从申请到放款大概要3-5个工作日。
二、第三方合作贷款渠道
除了自家产品，京东金融还接入了不少持牌机构的贷款服务，这里挑几个有代表性的说说。
1. 银行直连通道
像南京银行的"鑫e贷"、上海银行的"商e贷"，都能在京东金融里申请。这些银行产品利率往往更低，比如最近南京银行给到的年利率6%起，不过对工作单位、社保缴纳要求更严格。
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2. 消费金融公司
招联金融、中信消费金融这些持牌机构的产品也都在列。比如招联好期贷，虽然利率高点（年化18%-24%），但审批相对宽松，适合急用钱的用户。不过要注意，这类贷款每申请一次就会查一次征信。
三、怎么选适合自己的产品？
面对这么多选择可能会犯难，其实主要看三点：
• 短期周转选京东金条（随借随还灵活）
• 做生意用钱优先京小贷或企业主贷
• 征信特别好可以试试银行产品（利率更低）
有个朋友上周刚对比过，他开网店的选了京小贷，说是到账速度比想象中快，2小时就到账了。
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四、必须知道的注意事项
最后提醒几个关键点：
1. 所有正规贷款都会查征信，说"不查征信秒过"的肯定是骗子
2. 京东系产品提前还款可能有手续费，签协议前要看清楚
3. 不要同时申请多个产品，征信查询次数多了会影响通过率
4. 遇到声称"内部渠道提额"的一定要警惕，官方从不会收取手续费
总的来说，京东的贷款平台算是互联网大厂里比较规范的，不过还是要根据自身情况量力而行。如果近期有买房买车打算的话，建议控制信贷申请次数，毕竟征信报告上每笔记录都会保留5年呢。
