最近朋友小张急用钱，网上随便申请了几个网贷。结果前两天去银行办房贷，直接被拒了！银行说他征信记录有问题，查出最近半年十几个网贷审批记录。现在很多人不知道，随便点网贷会影响信用，今天就来细说哪些平台会上征信，怎么避免踩雷。
一、这些网贷肯定上征信
别以为只有银行信用卡上征信。现在大部分正规网贷都和央行联网了：
1. 银行系产品优先上征信
比如支付宝的借呗（现在叫信用贷）、微信的微粒贷、京东金条。这些虽然看着像互联网产品，但背后都是银行放款，每借一笔都会在征信报告里新增一条记录。特别是借呗，现在根据放款银行不同，有的可能显示为"重庆蚂蚁商诚小贷"，但今年开始都要逐步接入征信。
2. 持牌金融机构必上征信
像马上消费金融（安逸花）、招联金融（好期贷）、中银消费金融这些有正规牌照的机构。他们的APP借钱，哪怕只借500块，隔天就能在征信报告里查到借款记录。最近遇到个案例：小王在美团借钱应急，放款方是重庆美团三快小贷，三个月后买手机分期被拒，才发现征信多了6条小贷记录。
二、这些情况可能不上征信
有些网贷暂时查不到征信，但不代表能随便借：
1. 地方小贷公司
比如某些只在本省开展业务的小贷公司，或者P2P转型的平台。不过要注意，国家现在要求所有放贷机构必须对接征信系统，这类平台正在减少。朋友去年在某个不知名平台借了3万，今年3月突然收到短信说要补录征信记录。
2. 短期周转类产品
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部分7天、14天的短期借贷可能不会立即上报，但如果逾期超过30天，平台会强制上报。有个做餐饮的老板，借了某平台的周周转，开始以为不上征信，后来续借3次逾期后，直接被记入失信名单。
三、3招判断是否上征信
1. 看借款合同最保险
申请借款时，重点看个人征信授权书。如果有"同意将借款信息报送至金融信用信息基础数据库"这句话，100%会上征信。上周帮表弟看某平台合同，发现用"征信共享系统"代替，其实就是上报的意思。
2. 查放款机构资质
在平台首页找"合作机构"或"资金提供方"，输入机构名称到"中国人民银行征信中心"官网查是否在备案名单里。比如度小满的资金方大多是银行，苏宁任性贷背后是苏宁银行，这些肯定要上征信。
3. 直接问客服
有个小技巧：打客服电话问"借款记录会不会在央行征信体现"。如果对方支支吾吾不正面回答，大概率是不上或者准备要上。之前咨询某分期平台，客服说"目前部分用户接入"，这种就要警惕。
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四、网贷对信用的隐形伤害
1. 征信花掉最麻烦
每申请一次网贷，就算没借成，也会留下"贷款审批"记录。银行看到半年有十几次查询记录，会觉得你特别缺钱。同事去年想办装修贷，因为有8个网贷申请记录，利率比普通人高1.5%。
2. 负债率影响大
就算按时还款，所有网贷未还金额都会算入个人负债。比如信用卡用了2万，网贷欠3万，总负债5万。如果月收入1万，负债率50%已经超过银行警戒线。认识个做微商的姑娘，就是因为网贷负债率过高，信用卡被降额。
3. 逾期后果严重
网贷逾期不仅会产生高额罚息，现在很多平台逾期3天就上报征信。更严重的是，连续逾期3个月会成为征信"连三"污点，5年内办不了任何银行贷款。有个大学生超前消费导致逾期，毕业三年后买房还要父母做担保。
五、保护信用这样做
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1. 每年自查征信
用"云闪付APP"搜"信用报告"，或者到人民银行网点免费查。重点看"信贷记录"和"查询记录"两栏，发现不是自己借的款要立即申诉。
2. 优先用银行产品
急用钱先考虑信用卡分期或银行快贷，利率比网贷低很多。比如建行快贷年利率4%左右，而多数网贷年化利率超过18%。
3. 控制借款次数
建议每月申请网贷不超过2次，全年不超过6次。有个开网约车的师傅，每次接单前在十几个平台比价，结果征信被查花了，后悔莫及。
现在网贷上征信是大趋势，建议大家借钱前多个心眼。记住"两要两不要"：要看清合同条款，要按时还款；不要同时申请多个平台，不要点击不明贷款链接。信用就像羽毛，要好好爱惜，关键时刻才能帮你飞得更高。
