当我们需要借钱时，最关心的就是平台是否会上征信。这篇文章将详细讲解银行、消费金融公司、持牌网贷平台等三大类上征信的借贷渠道，列举大家熟悉的微粒贷、京东金条等真实案例，教你怎么通过合同条款和放款方判断是否上征信，同时分析这类平台的优缺点，最后给出选择建议和避坑指南。看完你就能清楚知道哪些贷款会影响信用记录了。
一、什么是上征信的贷款平台？
简单来说，就是你的借款记录和还款行为会被上报到人民银行征信系统的机构。比如你借了某平台的钱，如果逾期还款，这个记录就会像盖章一样留在你的征信报告里。现在大部分正规平台都接入了征信系统，特别是2018年以后，监管部门要求所有放贷机构必须上报信贷数据。
不过这里有个误区要提醒大家：并不是只有逾期才上征信！很多平台从你申请贷款那一刻起，就会以“贷款审批”的名义查你的征信，就算最后没借钱成功，查询记录也会保留2年。我有个朋友就是因为一个月内申请了5家网贷，结果征信报告被查花了，后来连车贷都被拒了。
二、哪些贷款平台必上征信？
1. 银行类贷款
所有银行的信用卡、房贷、信用贷都会上征信，这个不用怀疑。比如建行快贷、招行闪电贷，哪怕是手机银行里申请的几千块消费贷，只要放款方是银行，百分百会上报征信系统。之前有人问我借呗上不上征信，其实要看放款方——如果是重庆蚂蚁消金公司放的款，那就会上。
2. 持牌消费金融公司
目前全国有30家持牌消费金融公司，比如马上消费金融（安逸花）、中银消费金融、招联金融（好期贷）这些，全部都会上征信。他们的贷款产品通常在支付宝、微信等平台作为第三方服务出现，很多人不小心就借了，根本不知道会上征信。
3. 部分持牌网贷平台
图片来源：www.wzask.com
重点来了！像微粒贷（微众银行）、京东金条（京东科技）、度小满（有钱花）这些大平台，因为背后是持牌金融机构，所以都会上征信。但要注意有些平台会玩“障眼法”，比如某平台宣传“不上征信”，结果放款时换成其他资方，这种情况我见过太多了。
三、如何判断平台是否上征信？
1. 看放款机构名称
在借款合同里找到“资金提供方”这一项，如果是银行、消费金融公司或者有“融资担保”字样的机构，基本都会上征信。像微博借钱、美团生活费这些，每次放款方可能不同，要具体看当次是谁提供的资金。
2. 查平台资质
在平台官网底部找“营业执照”，看有没有“经银保监会批准”的字样。或者直接上银保监会官网查金融机构名单，比如湖北消费金融、中原消费金融这些持牌机构都在名单里。
3. 实测查询记录
图片来源：www.wzask.com
有个简单粗暴的方法：申请贷款时勾选《征信授权书》，如果让你签了，那肯定会查征信。不过要提醒大家，别为了测试频繁申请，我见过有人半年查询40多次，直接把征信搞废了。
四、上征信贷款的优缺点分析
优点：
• 年利率基本都在24%以内，比非法网贷良心很多
• 出现纠纷可以找银保监会投诉，监管更严格
• 按时还款能积累信用记录，对以后办房贷有帮助
缺点：
• 申请时必查征信，短期内多次申请会影响信用评分
• 逾期记录要5年才能消除，修复成本太高
• 提前还款可能有违约金，这点很多人不知道
五、选择正规平台的三个建议
1. 优先选银行系产品
比如工行融e借、农行网捷贷，年利率普遍比网贷低3-5个百分点。不过门槛也高，通常要公积金缴存半年以上。
图片来源：www.wzask.com
2. 看清合同条款
重点看这三个地方：贷款利率是否超过24%、有没有服务费/担保费等附加费用、提前还款的条件。之前有用户借了某平台2万元，结果发现实际年利率高达35.9%，就是因为没仔细看合同。
3. 控制借贷频率
建议每月信贷申请不超过2次，全年不超过6次。特别是不要同时申请多家网贷，系统会认为你资金链紧张，就算没逾期也会影响评分。
六、必须知道的注意事项
• 逾期1天和90天区别很大，前者可能只收违约金，后者必定上征信
• 担保贷款也要小心，如果主贷人还不上，担保人的征信也会受影响
• 保留还款凭证至少2年，之前有用户明明还了钱，平台却漏传记录到征信中心
• 修复征信只有两种正规途径：向金融机构申请异议或等5年自动消除
最后提醒大家，现在市面上还有很多打着“不上征信”旗号的非法网贷，这些往往伴随着高利贷、暴力催收等风险。如果看到“无视黑白户”“百分百下款”的宣传语，直接关掉页面走人，千万别掉坑里！
