随着二手房交易市场回暖，不少购房者都在寻找合适的贷款渠道。本文整理了银行、互联网金融、房产中介等8类真实存在的二手房贷款平台，对比分析工商银行"幸福贷"、平安普惠"宅易通"等具体产品的申请条件、利率范围和服务特色，特别提醒注意公积金组合贷款的操作细节，帮助大家避开高息陷阱，选择最适合自己的融资方案。
一、银行系贷款平台仍是首选
要说最稳妥的二手房贷款渠道，还得数传统银行。建设银行的"房易贷"最近把利率降到了3.85%起，这可是最近两年最低水平了。不过要注意，他们要求房龄不超过25年，我之前有个粉丝就吃过亏，他看中那个学区房房龄28年，结果审批没通过。
工商银行的"幸福安居贷"支持组合贷款，这个特别适合公积金余额充足的朋友。举个例子，总价300万的房子，用公积金贷120万+商贷180万，比纯商贷每月能省800多块。不过他们审批速度有点慢，上个月有个客户等了整整28天才放款。
农业银行的"二手房直通车"有个优势——可以提前锁定利率。现在LPR波动这么大，能锁定3年固定利率确实让人安心。不过他们要求借款人必须缴纳半年以上本地社保，这点很多新市民可能达不到条件。
二、互联网金融平台灵活度高
要是着急用钱，不妨看看平安普惠的"宅易通"。他们最快能做到3天放款，比银行快了好几倍。不过利率也高啊，去年12月我查到的实际年化利率在8.6%-15%之间浮动，适合短期周转的客户。
京东金融和360数科最近都推出了二手房贷款产品，这两个平台有个共同特点——全程线上操作。特别是360的"房抵贷"，用手机就能完成房产评估，不过要注意他们的评估价往往比市场价低10%左右，直接影响到可贷额度。
图片来源：www.wzask.com
需要提醒的是，这些互联网平台对征信要求比较特殊。比如微粒贷会重点看近6个月的查询次数，而百度有钱花更关注支付宝的芝麻分。有个客户征信良好但芝麻分只有650，结果在百度那边被拒了，这种情况在银行反而能通过。
三、房产中介合作平台有门道
链家自营的"贝壳金服"这两年发展很快，他们和光大银行有深度合作。最大的优势是能同步办理过户和贷款，省去反复跑腿的麻烦。不过要收0.5%的服务费，200万的贷款就得花1万块服务费，这笔钱到底值不值要看个人情况。
中原地产的"快贷通"主打"带押过户"服务，这个确实解决了大问题。以前卖家有贷款没还清，买家需要先垫资解押，现在可以直接过户再还款。不过目前只在12个城市试点，而且对房龄限制在15年以内。
我爱我家的"家信贷"有个隐藏福利——老客户能享受利率折扣。去年在他们家买过房的客户，再次贷款时可以减0.3个点。但要注意他们的合作银行都是地方性商业银行，像宁波银行、南京银行这些，可能不如大银行稳定。
图片来源：www.wzask.com
四、这些特殊渠道你知道吗？
公积金组合贷款容易被忽略，其实这是最划算的选择。比如杭州公积金中心允许"商转公"组合贷，能把原先纯商贷的利率从5.8%降到4.1%。不过要满足连续缴存3年以上，且账户余额不低于15万。
担保公司渠道适合征信有瑕疵的客户，像中投保、中合担保这些持牌机构，能帮客户向银行申请贷款。不过要收2%-3%的担保费，还要抵押其他资产。有个客户用父母的车子做二次抵押才通过审批，这种操作风险挺大的。
最近还出现了一种新模式——卖方融资。房主通过平安银行"业主贷"获得资金，买方可以分期支付房款。这种方式省去了银行审批环节，但利率高达12%以上，更适合急于成交的买卖双方。
五、选择平台必须注意的3个坑
第一小心"零首付"陷阱，有些小贷公司声称能贷到成交价的100%，实际上是通过高评高贷实现的。去年郑州就有人被查出虚报房价，最后房子被收回还背上债务。
图片来源：www.wzask.com
第二注意隐性费用，除了表面说的服务费，有些平台会收资料费、加急费、资金监管费。最好在签合同前要求列出所有费用明细，我见过最夸张的案例，200万贷款竟收了8万多杂费。
第三警惕捆绑销售，特别是要求买理财产品或保险的。银保监会明确规定不能强制搭售，遇到这种情况直接打12378投诉。有个客户被要求买5万理财才放款，投诉后三天就解决了。
最后说句实在话，选二手房贷款平台不能只看利率高低。就像去年有个客户选了利率最低的平台，结果因为还款方式设计不合理，前两年还的都是利息，第三年突然月供暴涨50%，这种案例真的要引以为戒。建议大家根据自身还款能力、资金需求急迫程度、房产具体情况来综合选择，必要时可以找专业顾问做份详细的还款计划表。
