美国政府为不同群体提供多种低息贷款项目，涵盖教育、住房、创业等需求。本文整理联邦政府直属的5大类贷款平台，包括学生贷款、小企业贷款、住房贷款等，详细说明申请条件、利率特点和常见问题，帮助申请人快速匹配适合自己的正规渠道，避免陷入高利贷陷阱。
一、联邦学生援助（FAFSA）教育贷款
说到美国政府贷款，很多人第一个想到的就是学生贷款。联邦学生援助FAFSA（Free Application for Federal Student Aid）这个平台，可以说是留学生和美国本地学生都要打交道的。它的主要贷款类型包括：
• 直接补贴贷款：面向本科在校生，读书期间政府支付利息，年利率5.50%（2023年数据）
• 直接非补贴贷款：不限学历层次，需自行承担利息，利率6.54%
• PLUS贷款：给研究生或学生家长，利率7.54%
申请流程其实不算复杂，先在studentaid.gov注册账号，提交家庭收入证明、录取通知书等材料。不过要注意，国际学生只能申请非补贴贷款，而且必须有美国担保人。去年有个朋友就因为没搞清楚这点，材料被打回来三次。
二、小企业管理局（SBA）贷款计划
创业者和中小企业主看这里！SBA贷款算是美国政府扶持小企业的王牌项目。他们自己不直接放贷，而是通过合作银行提供担保，主要分这几个类型：
• 7(a)贷款：最高500万美元，用于流动资金、设备采购
• 504贷款：专门购买固定资产，首付最低10%
• 小额贷款：5万美元以内快速审批
重点说说最热门的7(a)贷款。申请时需要准备商业计划书、三年财务报表、抵押物清单。利率通常在Prime Rate（现为8.5%）基础上加2.25%-4.75%。有个开餐馆的客户去年拿到12万美元贷款，抵押物用了自家房产和设备，前后花了两个月才批下来。
图片来源：www.wzask.com
三、住房和城市发展部（HUD）住房贷款
买房贷款这块，HUD下属的FHA贷款（Federal Housing Administration）特别适合信用分数不高的人。和商业银行贷款相比，它的优势很明显：
• 最低首付3.5%（常规贷款要20%）
• 信用分数580就能申请
• 允许用赠款或补助支付首付
不过FHA贷款有贷款限额，2023年大部分地区上限是472,030美元。而且必须买自住房，投资房产不适用。有个案例是，信用分620的年轻夫妻用FHA贷款买了首套房，虽然每月要交0.85%的抵押保险费，但总算圆了买房梦。
四、农业部（USDA）农村住房贷款
这个冷门但好用的贷款很多人不知道！USDA Rural Development专门针对农村地区居民，两大亮点是：
• 零首付：全美独此一家
• 补贴利率：年收入低于地区中位数者可享3.75%利率
图片来源：www.wzask.com
申请条件有点严格，房子必须位于人口不足3.5万的农村区域，家庭收入不能超过当地115%中位数。去年在得克萨斯州，有个家庭用这个贷款买了25万美元的农场房，省下5万美元首付，不过他们花了三个月时间证明土地符合农村定义。
五、退伍军人事务部（VA）贷款
军人及其家属的专属福利来了！VA贷款不需要首付和抵押保险，而且审批标准宽松：
• 现役军人服役满90天
• 退役军人服役期达标
• 配偶符合特定条件
有个退役海军士官用VA贷款在加州买了60万美元的房子，虽然当地房价高，但因为免首付，他只用支付1.3%的融资费。不过要注意，VA贷款对房产类型有要求，比如不能买度假屋或未开发土地。
六、申请政府贷款的注意事项
用过这些平台的人都知道，政府贷款虽好但坑也不少。总结几个实战经验：
图片来源：www.wzask.com
• 警惕钓鱼网站：所有.gov结尾的才是官网，别点邮件里的链接
• 预留充足时间：平均审批周期2-6个月，急用钱的要提前规划
• 核对费用明细：VA贷款有融资费，SBA贷款收担保费
• 注意使用限制：比如USDA贷款买的房五年内不能出租
去年有个客户同时申请SBA和商业银行贷款，结果因为信用查询次数过多被拒。建议大家做好贷款规划，同一时期不要申请超过两种贷款。
看完这些是不是有点头绪了？其实美国政府贷款就像个工具库，关键要找到适合自己的那把扳手。建议先上各平台的官网用资格预审工具测算，准备好六个月银行流水、税单、信用报告这些基本材料。如果实在搞不定，可以约联邦住房咨询中心的免费顾问，别轻信收费中介的承诺。希望大家都能找到合适的贷款方案，顺利实现自己的目标！
