经常使用网贷的朋友，可能自己都记不清在哪些平台借过钱。本文教你通过央行征信报告、第三方数据平台、手机短信记录、APP授权查询及手动统计法，5种真实有效的方法查清借款记录。重点解析不同查询方式的优缺点，并提醒注意保护个人信息安全，避免被不良平台钻空子。
一、查征信报告看银行类贷款
现在查征信特别方便，拿着身份证在银行网点自助机就能打印，或者直接在「中国人民银行征信中心」官网申请电子版。注意每年有2次免费查询机会，超过的话要收10块钱服务费。
打开征信报告后重点看「信贷交易明细」部分，这里会列出所有接入了央行系统的贷款记录。比如说你在招商银行办的闪电贷、交通银行的惠民贷这些银行系产品，还有像微粒贷、借呗这类正规网贷都会显示。
不过要注意，有些网贷平台可能还没接入征信系统。我去年在某个小平台借过5000块急用，结果查征信时根本没显示。所以单靠征信报告可能查不全，还要结合其他方法。
二、第三方数据平台查网贷记录
现在市面上有不少合法的第三方征信机构，比如百行征信、同盾科技、鹏元征信这些。注册时需要实名认证，有些还要做人脸识别，虽然麻烦点但数据挺全的。
以百行征信为例，登录APP后能看到你在近5年内，在200多家网贷平台的借款记录。不过要注意这些平台查一次收费15-30块不等，而且可能存在数据延迟。上个月我帮朋友查的时候，发现他半年前还清的一笔网贷还没更新状态。
图片来源：www.wzask.com
这里要提醒大家，千万别去那些不知名的所谓「大数据查询」网站。之前有粉丝中过招，交了钱没拿到报告不说，身份证信息还被倒卖了，真是赔了夫人又折兵。
三、翻手机短信和APP找线索
借款人基本都收到过还款提醒短信，在手机短信里搜「还款」「额度」「借款」这些关键词，能挖出不少记录。我上次用这个方法，居然找出3个完全忘记借过的平台，都是之前双十一为了凑满减临时借的。
还有更直接的办法——查手机应用列表。仔细看看有没有装过360借条、分期乐、京东金条这些常见平台的APP。这里可能需要点耐心，有些人会把借款APP藏在文件夹里，或者卸载了但没删安装包。
重点检查微信服务里的「微粒贷」和支付宝的「借呗」入口。这两个虽然方便，但很多人借了钱就关掉入口，等收到账单才想起来。建议在「微信支付」-「服务管理」和「支付宝设置」-「功能管理」里查看历史使用记录。
四、查银行卡流水倒推记录
登录手机银行APP，把最近3年的交易明细导出来。用Excel筛选「收入」项，重点看那些非工资入账的记录。正规贷款平台放款时，备注里都会带平台名称，比如「招联金融放款」「中邮消费转账」之类的。
遇到没写清楚的就对照金额查。比如说去年6月15日收到一笔8000元转账，回想下那段时间是不是申请过贷款。实在想不起来，可以打银行客服查详细流水，不过可能需要去柜台办理。
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这个方法虽然费时间，但准确率最高。我之前帮亲戚对账，发现他同时在6个平台有借款，都是通过不同银行卡周转的。不过要注意，有些平台会通过第三方支付公司放款，流水显示的是「XX科技公司」而不是平台本名。
五、手动统计的笨办法
实在不放心的话，可以拿张纸把记得的贷款平台都写下来。先列出现有的：手机里装的借款APP、微信/支付宝里的借贷入口、刷过的信用卡分期...
再翻邮箱找电子合同，很多平台借款成功都会发邮件。重点找包含「借款协议」「授信合同」「还款计划表」这些关键词的邮件。去年我整理时就发现，有2个小平台借完就卸载APP了，全靠邮件才想起来。
最后查各个平台的账户中心。现在很多平台都支持「身份证号登录」，用手机号+短信验证码登录后，在「我的借款」里能看到历史记录。不过要注意，有些平台超过3年没借款就会清空记录，这种情况只能打客服电话查了。
查询后发现太多贷款怎么办？
如果发现自己在超过5个平台有借款，建议尽快做债务整合。优先还清那些利息高的网贷，比如日息0.05%的相当于年化18%，比银行信用贷高出一倍。可以尝试用银行的低息贷款来置换，比如说现在很多银行推出的「网贷转贷」业务，年利率能降到7%左右。
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还要特别注意那些「被贷款」的情况。去年有个案例，某平台业务员偷偷用客户手机申请贷款，直到查征信才发现。如果查到不认识的借款记录，要立即联系平台核实，必要时报警处理。
最后提醒大家，千万不要同时申请超过3家贷款平台。现在很多平台都接入了大数据风控，频繁申请会被标记为风险用户，不仅影响批贷成功率，还可能降低现有额度。建议每季度自查一次借款情况，及时注销不用的账户，保护好个人征信。
