最近很多朋友在问，想用汽车做抵押申请按揭贷款，但不知道选哪家平台靠谱。这篇文章就给大家详细对比银行、汽车金融公司、互联网金融平台等5类机构的优劣势，分析工商银行、平安车贷、易鑫金融等真实平台的借款条件，教大家根据自身资质选择最合适的贷款渠道。看完这篇，你就能避开套路贷，找到真正划算的汽车抵押方案。
一、银行：老牌机构更靠谱？
说到贷款，大家首先想到的肯定是银行。工商银行、平安银行这些大行确实有汽车抵押业务，利率基本在4.35%-6%之间，算是市场上最低的。不过要注意，银行的审核是真的严格，像我的一个粉丝去年申请建行车贷，光收入证明就交了三次，最后还因为信用卡有两次逾期被拒了。
现在银行主要做两种汽车抵押贷款：一种是买车时的分期贷款，另一种是用已有车辆做抵押借款。前者需要提供购车合同，后者要车辆登记证满半年。这里得提醒大家，很多银行不接受10年以上车龄的车辆，而且对车辆估值会打7-8折，比如20万的车最多贷14万。
二、互联网金融平台：方便快捷但费用高？
这两年蚂蚁借呗、京东金融这些平台也推出了车抵贷产品。申请确实方便，我实测过某平台，上午提交资料下午就出额度了。不过他们的年化利率普遍在10%-18%，比银行高出一大截。特别是有些平台会收GPS安装费、服务费、评估费，杂七杂八加起来可能要花5000多块。
这里有个坑要注意：某些平台宣传的"0抵押"其实是信用贷款，根本不是真正的汽车抵押。真正做抵押的平台，像平安普惠的车主贷，必须要把绿本（机动车登记证书）抵押给机构，还要在车上装GPS定位器。
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三、汽车金融公司：厂家背景更专业？
像上汽通用汽车金融、东风日产金融这些有车企背景的机构，现在业务做得挺大。他们的优势是审批快、放款快，基本3天就能到账。特别是买新车做分期的话，经常有零利率促销活动。不过要是做纯抵押贷款，利率可能比银行高1-2个百分点。
有个粉丝的经历很典型：他在易鑫金融用宝马5系做抵押，本来以为能贷30万，结果评估师说因为是进口车配件贵，最后只批了22万。所以提醒各位，冷门车型或高端车的估值可能更保守，这点要提前有心理准备。
四、P2P平台：风险高要谨慎？
虽然现在P2P整顿得差不多了，但陆金所、拍拍贷这些转型后的平台还在做车抵贷。他们的特点是接受瑕疵车辆，比如有轻微事故记录的车也能贷，不过利息会涨到15%-24%。去年有个客户在人人贷抵押了出过险的凯美瑞，虽然贷到了钱，但后来发现合同里有提前还款违约金条款，多花了冤枉钱。
这里特别提醒：选择这类平台一定要查清楚经营资质，现在很多小平台打着车抵贷名义收押金，结果根本不放款。建议只在有融资担保牌照的平台申请，比如查看官网底部有没有"资金由XX银行存管"的说明。
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五、第三方助贷平台：比价神器怎么用？
最近两年兴起的融360、好贷网这种中介平台，确实能一次性对比多家机构。我上个月帮客户在助贷网申请，同时收到了4家机构的方案。不过要注意，他们推荐的未必是最优方案，有些平台会和特定机构合作拿返点。有个窍门是拿到预审批额度后，直接联系放款机构核实真实利率。
这类平台最大的好处是能解决征信瑕疵问题，比如我有个客户网贷记录太多，自己申请总被拒，通过助贷平台匹配到了地方性小贷公司。当然服务费也不便宜，通常是贷款金额的1%-3%，贷20万就要交2000-6000块中介费。
六、选平台必须注意的4个要点
1. 查清放款方资质：不管是哪个平台，最终要在国家企业信用信息公示系统查放款机构的金融牌照
2. 对比综合成本：把利息、手续费、违约金等全部算进去，不要只看宣传利率
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3. 确认车辆处置权：正规合同会写明逾期多少天有权拖车，这个时间通常是30-90天
4. 保留关键证据：签合同时记得拍下签约过程，GPS安装要拿到设备清单
最后给个实用建议：如果只是短期周转，选互联网金融平台比较快；要是贷款时间超过2年，还是优先考虑银行。毕竟现在经济环境波动大，低利率才是硬道理。大家还有具体问题的话，可以评论区留言车型和贷款需求，我帮你分析适合的平台。
