随着网贷纠纷案件增多，平台通过法律手段追加第三人承担还款责任的现象频发。本文从《民法典》相关条款切入，结合真实案例解析追加第三人的法律依据、常见情形及应对策略，涵盖担保人连带责任、配偶共同债务认定、财产关联方追偿等核心问题，为借款人提供风险防范指南。
一、什么是网贷平台追加第三人？
前两天有粉丝私信问我，说突然收到法院传票，自己压根没借过钱，怎么就成了被告？这其实就是典型的"追加第三人"操作。根据《民事诉讼法》第56条，网贷平台在借款人逾期后，有权将与案件有利害关系的第三方列为共同被告或诉讼第三人。
举个真实案例：2022年深圳某法院判决中，某网贷平台成功追加借款人的表哥为第三人，只因该表哥在借款聊天记录里发了句"还不上我帮你垫着"。这种口头担保被法院认定为债务加入，最终判其承担30%还款责任。
二、哪些人可能被列为第三人？
根据裁判文书网公开数据，2023年上半年网贷纠纷追加第三人的案件里，主要涉及以下四类人群：
1. 担保人/保证人：包括在借款合同签名、微信聊天承诺担保的情况。特别要注意的是，有些平台在放款时会要求填写"紧急联系人"，如果这个联系人在后续催收中作出还款承诺，可能被认定为担保
2. 配偶/同居伴侣：这里有个关键点——如果借款用于家庭共同生活，比如装修、看病、孩子学费等，依据《民法典》第1064条，债权人有权要求配偶共同偿还。但平台需要提供消费流水等实质证据
3. 财产关联方：比如把房产过户给父母、将车辆登记在朋友名下等资产转移行为。北京朝阳法院今年就有个判例，借款人将奔驰车转给发小后，平台通过举证购车款来源，成功追加发小为第三人
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4. 账户实际使用人：借用他人银行卡收取网贷资金的情况。山东某大学生盗用室友身份信息借款消费，平台通过IP地址、消费记录等举证，最终室友被判承担40%责任
三、平台追加第三人的法律程序
很多读者以为只要咬定"不知情"就能免责，这其实是误区。平台的操作流程通常是这样的：
1. 证据链构建阶段：先调取借款人的通话记录、微信聊天、消费凭证，甚至外卖收货地址，寻找与第三人相关联的线索。比如频繁给某个号码打电话、大额转账记录等
2. 补充协议签署：部分平台会在逾期后诱导借款人签订《债务承担确认书》，让亲友通过电子签名方式确认债务关系。这里要特别注意，2023年6月某平台就因伪造电子签名被法院判处罚金
3. 诉讼策略选择：根据我们接触的案例，约65%的平台会采用"先诉第三人再追偿借款人"的策略。因为很多第三人怕影响征信，收到律师函就选择协商还款
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四、被追加为第三人该怎么办？
上周有个做建材生意的老板咨询，说他因为客户欠网贷被连带起诉，这种情况该怎么处理？我整理了三个关键应对步骤：
第一步：核实基础法律关系要求平台提供与借款人之间的原始合同、资金流水、服务协议。重点查看是否有自己签名的担保条款，或者借款人提供的关联证明
第二步：收集反证材料比如能证明未参与借款过程的聊天记录、不在场证明（如借款发生时自己在境外）、收入证明（证实无担保经济能力）等。去年杭州有个案子，当事人用出入境记录成功推翻平台指控
第三步：及时法律救济根据《民诉法司法解释》第82条，被追加的第三人可在收到通知后15日内提出异议。切记不要消极应对，曾有当事人因缺席审判被判担责，后期申诉耗费了2年时间
五、预防风险的四个实操建议
1. 谨慎担任紧急联系人：某股份制银行内部数据显示，37%的紧急联系人最终被卷入诉讼。如果必须填写，建议在备注栏写明"仅作信息传递使用，不承担担保责任"
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2. 避免资金混同：家人朋友间转账务必备注用途，大额资金往来建议签借款协议。江苏高院2021年判例明确，无明确约定的频繁转账可能被认定为共同债务
3. 定期查询关联风险：通过央行征信中心、百行征信等渠道，每年至少查一次信用报告。有读者发现莫名成为某网贷担保人，及时申诉避免了损失
4. 留存沟通证据：如果接到催收电话，记得录音并明确表态"对此债务不知情不认可"。某案例中，当事人因保存了20条拒绝担保的录音，法院最终判定无连带责任
说到底，网贷平台追加第三人的本质是风险转嫁。作为普通民众，既要懂法律红线，也要有证据意识。最近看到不少因为义气帮忙最终背债的案例，实在让人唏嘘。大家在涉及金钱往来时，该签的协议别嫌麻烦，该拒绝的时候也别抹不开面子，这才是真正的为他人负责，也是对自己负责。
