对于急需资金周转却不想抵押爱车的朋友，市面上其实有不少免车贷的选择。本文整理了10类真实存在的无车抵押贷款渠道，从银行信用贷到消费金融，再到公积金贷款和互联网平台，详细解析各平台申请条件、额度和注意事项，帮你找到最适合的借款方式。
一、银行信用贷款产品
现在很多银行都推出了纯信用贷款，根本不需要你提供车辆证明。比如招商银行的"闪电贷"，通过手机APP申请，系统自动评估信用分，最高能批30万额度。不过要注意，这种贷款对征信要求比较严格，最近两年有逾期记录的可能就悬了。
还有建设银行的"快贷"，主要面向公积金缴纳稳定的上班族。最近有个朋友刚申请了，他说只要在手机银行查到预授信额度，提交身份证就能秒到账。不过这类产品有个特点——额度给得高，但实际批下来可能打个折扣。
二、持牌消费金融公司
像招联金融、马上消费金融这些持牌机构，都是专门做信用贷的。申请时只需要身份证和银行卡，完全不需要车辆相关材料。不过他们的利率普遍比银行高，年化利率多在10%-24%之间。
这里要提醒大家，有些消费金融公司会查"多头借贷"情况。比如你最近三个月申请了超过5家贷款平台，就算征信没问题，也可能会被拒贷。之前有用户反映，在马上金融申请时，就因为短期内频繁申请网贷被系统拦截了。
三、互联网巨头旗下产品
蚂蚁集团的借呗、京东金融的金条，这些大家应该都听说过吧？这类平台最大的优势就是审批快，基本上都是秒出额度。有个做电商的朋友告诉我，他店铺周转不开时经常用借呗，虽然日息万五不算低，但应急确实方便。
不过要注意，这些平台现在都接入了征信系统。比如微信的微粒贷，每次申请都会在征信报告留下查询记录。如果短期内频繁点击，可能会被银行认为是资金紧张，影响后续房贷车贷的审批。
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四、公积金信用贷款
如果你连续缴纳公积金超过1年，可以试试民生银行的"公喜贷"。这个产品专门看公积金缴存情况，最高能贷到50万。不过有个硬性条件——月缴存额不能低于500元，而且不能有断缴记录。
最近接触到一个案例，某国企员工用公积金贷了20万装修房子。他说比起抵押贷款，这种纯信用贷手续简单多了，带着公积金缴存证明去银行，当天就办完了所有流程。不过要注意，这类贷款通常要求工作单位是优质企事业单位。
五、保单质押贷款
如果你手头有长期人寿保单，比如平安、国寿的终身寿险，可以用保单现金价值来贷款。一般能贷到现金价值的80%，而且不用抵押车辆。不过这种贷款期限比较短，通常不超过6个月。
有个做保险的朋友告诉我，他们公司的客户经常用这种方式周转。最大的好处是不影响保单效力，只要按时还利息，保障继续有效。不过要注意，如果贷款本息超过现金价值，保单可能会失效。
六、信用卡现金分期
几乎所有银行的信用卡都有现金分期功能。比如中信银行的"新快现"，最高能申请30万，直接打到储蓄卡里。这种虽然不算严格意义上的贷款，但确实能解决短期资金需求。
不过现金分期的手续费可不低，折算成年化利率大概在12%-18%之间。而且要注意，频繁使用大额分期可能会被银行风控，导致信用卡降额。之前有用户反映，他用了8万现金分期后，信用卡额度直接被砍了一半。
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七、亲友借贷平台
像借贷宝这样的熟人借贷平台，理论上也不需要抵押物。不过这里要泼个冷水——这类平台纠纷率特别高。去年有个统计显示，熟人借贷的坏账率超过30%，很多人因为面子问题不打借条，最后连朋友都做不成。
如果真的要走这个渠道，建议一定要签电子借条，约定清楚利息和还款时间。现在很多平台都提供电子合同存证服务，万一出现纠纷还能走法律程序。
八、政府创业担保贷款
对于创业者来说，各地人社局提供的创业贷是个好选择。比如深圳的创业担保贷款，最高能贷60万，政府还贴息。不过需要提供营业执照、经营流水等材料，审批周期也比较长。
有个开奶茶店的朋友去年申请过，他说从提交材料到放款花了两个月。虽然不用抵押车辆，但要找公务员或者事业单位的人做担保。不过能拿到3%左右的低息贷款，等两个月也值了。
九、网络小额贷款平台
像度小满、360借条这些正规网贷，确实不需要车辆抵押。不过要特别注意两点：一是年化利率普遍在18%-24%之间，二是借款记录会上征信。最近有个用户投诉，他在某平台借了2万，结果发现每笔借款都在征信报告显示为小额贷款记录。
建议优先选择持牌机构，比如马上消费金融、苏宁消费金融这些。他们的利率虽然也不低，但至少不会乱收砍头息或者服务费。申请前一定要看清《用户协议》，算清楚实际年化利率。
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十、典当行信用贷款
很多人不知道，现在典当行不只收实物抵押。像华夏典当行就有信用贷产品，主要看工资流水和社保记录。不过额度比较小，一般不超过5万元，适合短期应急。
有个在北京的朋友试过，他说虽然利息比银行高些（月息1.5%左右），但审批特别快。带着身份证和工资流水过去，半个小时就拿到现金了。不过要小心非正规典当行，有些会收取高额服务费。
总结来说，不需要车的贷款渠道其实很多，关键要根据自身情况选择。信用良好的优先考虑银行产品，急用钱的可以试试消费金融，有公积金的就去申请专享贷款。无论选哪种方式，都要记住两点：一是量力而行别超额借贷，二是按时还款保住信用。毕竟现在是大数据时代，一次逾期可能影响今后好几年的贷款申请。
