当你急需用钱时，是否遇到过"低门槛、秒到账"的贷款广告？这些平台往往用"周转金""应急贷"等名称伪装，实则收取远超法律规定的利息。本文将揭露高利贷的8种常见别称，拆解其运作套路，教你识别隐藏的"砍头息""服务费"陷阱，并给出避开高利贷的实用建议。
一、高利贷的常见伪装名称
说到高利贷，很多人以为就是那种拿刀逼债的非法组织。其实现在它们早换了马甲，比如我最近在贴吧看到有人问："急用钱该找哪家平台？"下面推荐的所谓"快速放款"，十有八九都是变相高利贷。
1. 民间借贷：最传统的叫法，常见于熟人介绍。去年有个亲戚被老乡忽悠，借了5万块，借条上写着月息3%，结果半年要还8万。后来才知道这是典型的年化利率36%的高利贷。
2. 现金贷：这类APP特别爱用"极速到账"当噱头。比如某平台广告说借1万日息只要5元，但仔细算算年化利率其实高达182.5%，远超国家规定的4倍LPR（约15.4%）。
3. 套路贷：这个更可怕！他们会在合同里埋雷，比如故意制造违约让你续贷。我接触过的一个案例，借款人最初借3万，半年滚到28万，房子都被抵押了。
图片来源：www.wzask.com
二、藏在合同里的利率陷阱
很多平台会玩文字游戏，把利息拆成各种名目。上周有个粉丝发来他的借款合同，上面写着："服务费""信息费""风险保证金"加起来占总借款的35%。这其实就是典型的砍头息操作。
这里教大家两个识别技巧：
• 用IRR公式计算真实利率（手机计算器就能算）
• 记住法律规定：年化利率超过15.4%的部分不用还
比如借1万元，分12期还，每月还1000元。表面看总利息2000元，实际用IRR算下来年利率是35%，明显属于高利贷。
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三、披着合法外衣的违规平台
现在有些平台会注册成"科技公司""咨询公司"来规避监管。去年被查处的某网贷平台，就是以"会员费"名义收取额外费用。他们的套路分三步：
1. 先用低息吸引注册
2. 放款时强制购买599元"风控报告"
3. 还款时再收5%的"快速到账费"
这种平台最危险的地方在于，他们可能持有正规营业执照，但实际做着放高利贷的勾当。遇到这种情况，记得要保留所有转账记录和聊天截图。
四、避免踩坑的实用建议
如果真需要贷款，记住这三个原则：
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1. 优先选银行和持牌机构（可以在央行官网查备案）
2. 仔细看合同里的综合年化利率而不是日息月息
3. 遇到暴力催收立即报警，法律不保护高利贷
最后提醒大家，千万别相信"征信洗白""无视黑户"的广告。我见过太多人因为急用钱，掉进高利贷的深渊。实在周转困难，宁愿找亲朋好友周转，或者通过正规渠道申请个人消费贷，这些都比碰高利贷强百倍。
