乐卡是哪个贷款平台的？深度解析乐信集团旗下的信贷服务

乐卡是由乐信集团（原分期乐）推出的消费信贷产品，主要提供分期购物、信用支付和现金借款服务。本文将从平台背景、产品功能、申请门槛、使用风险等角度，详细解读乐卡的真实运营主体、与分期乐的关系、资金合作方等重要信息，并客观分析其优缺点。文章还将对比其他主流网贷平台，帮助用户全面了解乐卡在贷款市场中的定位。

一、乐卡背后的运营公司是谁？

很多人第一次看到"乐卡"这个名字，可能会以为是某个银行发行的信用卡。其实不然，乐卡的实际运营方是乐信集团，也就是大家比较熟悉的分期乐的母公司。这里有个有意思的点，分期乐最早是做学生分期购物起家的，后来随着监管政策变化，逐步转型做消费金融业务。

乐信集团在2013年成立，总部在深圳，2017年就在美国纳斯达克上市了（股票代码：LX）。根据他们官网数据，截至2023年，注册用户数已经超过1.5亿。不过要注意的是，乐信本身并没有直接放贷的金融牌照，主要通过与银行、消费金融公司合作来开展业务，比如南京银行、马上消费金融等。

二、乐卡和分期乐到底是什么关系？

这个问题经常让用户搞混，简单来说可以理解为：分期乐是购物商城，乐卡是金融工具。具体来说，在分期乐APP里购物时，支付方式里会有乐卡分期的选项。而乐卡APP则是独立出来的金融服务平台，除了分期购物，还拓展了借钱、信用卡还款等功能。

我特意下载了乐卡APP研究了下，发现它的功能确实挺多：

• 乐花卡：类似虚拟信用卡，绑定支付宝/微信就能用
• 现金借款：最高额度20万，但新人普遍给5000-20000
• 信用卡代还：需要手续费，年化利率大概在18%左右
• 会员特权：交月费能提额或享受折扣

三、乐卡的贷款到底能不能用？

说到重点了，大家最关心的肯定是借钱功能。根据用户反馈和实测数据，乐卡的审批有几个明显特点：

图片来源：www.wzask.com

1. 查征信上征信：申请时必查人行征信，借款记录会上传到南京银行等资方
2. 额度浮动大：有用户初始额度8000，按时还款后涨到5万，也有人一直只有3000
3. 利率不固定：日息0.02%-0.098%之间，年化利率7.3%-35.7%
4. 存在砍头息：部分用户反映实际到账金额比合同金额少，疑似扣除服务费

这里要提醒下，最近收到不少网友私信说被乐卡催收骚扰。根据黑猫投诉平台数据，截至2023年11月，乐信集团相关投诉量超过2万条，其中暴力催收、高利贷是主要问题。

四、和其他网贷平台对比怎么样？

为了更客观评价，我们把乐卡和主流平台做个横向比较：

• 额度范围：乐卡（3000-20万） vs 借呗（1000-30万） vs 京东金条（500-20万）
• 审批速度：乐卡最快5分钟到账，和360借条、微粒贷差不多
• 利率水平：低于部分小贷公司（比如某科年化36%），但高于银行信用贷
• 使用场景：比美团借钱、抖音月付多了线下消费场景

不过要注意，乐卡现在接入了很多第三方贷款产品。有用户反映明明申请的是乐卡，最后放款方却是没听说过的网贷平台，这个要特别注意借款合同里的资方信息。

五、使用乐卡必须知道的5个风险点

结合金融监管政策和用户真实案例，总结几个关键风险：
1. 多头借贷风险：每笔借款都会单独上征信，频繁使用会导致征信报告"花掉"
2. 综合费率陷阱：虽然写着日息0.02%，但加上服务费可能远超LPR四倍
3. 会员扣费争议：自动续费关闭入口隐蔽，容易产生纠纷
4. 暴力催收问题：第三方催收公司存在爆通讯录、威胁恐吓等情况
5. 信息泄露隐患：有用户反映注册后收到大量贷款营销电话