现在越来越多人想通过放贷获取收益，但不知道哪些平台能合规操作。本文将盘点银行、消费金融、网贷等领域的真实放贷渠道，重点分析助贷平台、数字银行和持牌机构的特点，同时提示利率合规和风险控制要点。文章最后还会教你如何避免踩坑，记得看到最后！
一、银行系贷款产品也能间接放贷
很多人不知道，其实部分银行的贷款产品是支持助贷模式的。比如微众银行的微粒贷，最高能放20万，日利率0.02%起。不过要注意啊，这里说的"放贷"可不是让你当二道贩子，而是通过正规助贷模式参与。还有网商银行的网商贷，主要面向淘宝商家，如果你有经营资质，可以通过供应链金融方式给上下游放款。
不过说实话，银行对资质审核非常严格。记得去年有个做服装批发的朋友，想通过某城商行给经销商放款，结果因为流水不够被拒了。所以想走这个渠道的话，得先确保自己征信良好，最好有实体经营证明。
二、持牌助贷平台更灵活
现在市场上正规的助贷平台其实不少，比如说平安普惠的"业主贷"，能帮有房产的人做抵押贷款。还有360数科的"小微贷"，专门针对个体工商户。这类平台的特点是和持牌机构合作，资金方包括信托、消费金融公司等。
我最近接触到陆金所的"薪金贷"挺有意思，只要借款人提供工资流水，助贷方就能参与放款。不过手续费一般在3-8个点，具体要看贷款金额。这里得提醒大家，一定要选有融资担保牌照的平台，像有些小平台连资金存管都没有，风险太大。
三、P2P转型后的合规渠道
虽然P2P行业清退了，但部分平台转型后还能操作。比如宜人贷现在主要做机构资金对接，拍拍贷转型为"信也科技"后，推出面向小微企业的招标系统。不过现在年化收益率普遍降到8%-12%，比起前几年20%+的收益确实低了不少。
有个做餐饮的朋友上个月试过洋钱罐的商户贷，他说整个流程大概3天放款，平台收取2%服务费。但要注意现在合规平台都要求资金闭环，也就是说你的钱必须通过银行存管账户，不能直接打给借款人。
四、数字银行的新玩法
微众银行的微业贷和网商银行的旺农贷，这两个渠道可能很多人没注意。微业贷可以通过发票贷模式，给合作企业放款；旺农贷则是针对农村合作社的，需要实地考察种植/养殖情况。我老家有个种粮大户，去年通过旺农贷给其他农户放了30万，年化收益9.6%。
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不过数字银行的风控特别严，上周有个客户想通过新网银行的好人贷放款，结果因为借款方征信有逾期记录被系统自动拦截。所以建议初次尝试的话，先从5万以内的小额开始。
五、消费金融公司的特殊通道
持牌消费金融公司其实也有to B业务，比如招联金融的"商户贷"，马上消费金融的"场景分期"。不过这些渠道通常要求你有线下消费场景，比如说开超市的可以给顾客做分期付款。有个在数码城开店的朋友，通过马上金融给顾客放手机分期，每单能赚3-5个点差价。
但要注意，根据最新监管规定，年化利率绝对不能超过24%。去年就有个案例，某平台因为收取36%的综合费用被罚了200多万。所以千万别碰高利贷，合规比赚钱更重要。
六、民间借贷的正确打开方式
说到民间借贷，很多人第一反应就是风险高。但其实通过正规渠道操作是合法的，比如说借贷宝的"人人贷"模式，或者借条大师的电子合同系统。关键是要签正规借款合同，约定好利息和还款方式。
我认识的一个建材商，通过签抵押合同的方式给装修公司放贷，月息1.5分，每笔控制在20万以内。他说最重要的是做好抵押登记，房子、车子或者设备都可以。不过提醒大家，千万别做空放（无抵押贷款），十个有九个收不回来。
七、小额贷款公司怎么选
现在全国有130多家持牌小贷公司，像重庆小雨点、中和农信这些都可以合作。不过小贷公司主要做三农和小微，比如中和农信的"乡村振兴贷"，年化利率12%-15%。有个做农产品批发的客户，通过这个渠道给合作社放款，赚取3个点的利差。
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但要注意地区限制，比如广州的广银小贷只能在省内展业。还有注册资本要求，省批的小贷公司实缴资本至少要3个亿。建议选择成立5年以上的老牌机构，像亚联财、瀚华金控这些相对靠谱。
八、供应链金融的特殊机会
如果你是做实体生意的，供应链金融是个好选择。比如联易融的"应收账款融资"，中企云链的"云信"电子凭证。有个做汽车配件的老客户，通过核心企业担保，给下游4S店放账期贷款，月息1.2分，比存银行划算多了。
不过这种模式需要你有真实的贸易背景，去年有个做钢材贸易的老板，因为虚构交易合同被查出，不仅赔了钱还要负刑事责任。所以切记所有操作必须基于真实交易，合同、发票、物流单这些材料都要齐全。
九、政府扶持的专项通道
各地政府其实都有扶持小微企业的贷款计划，比如说深圳的"创业担保贷"，浙江的"政采贷"。这些渠道虽然收益不高（年化5%-7%），但有政府贴息和风险补偿。我有个客户在杭州做跨境电商，通过"外贸贷"给合作工厂放款，虽然只赚2个点利差，但资金安全有保障。
申请这类贷款需要准备的材料比较多，比如企业纳税证明、社保缴纳记录等。建议先去当地中小企业服务中心咨询，他们会有专人指导申报流程。
十、跨境放贷的合规路径
对于有海外资源的朋友，可以考虑跨境放贷。比如渣打银行的"跨境快贷"，或者汇丰的"贸易融资"。不过需要外管局备案，资金出入境要走正规通道。去年有个做进出口的朋友，通过离岸公司给东南亚客户放款，年化收益15%左右。
但跨境放贷涉及到汇率风险，建议用美元结算。还要注意当地法律，像印尼就规定外资放贷利率不能超过本土机构2倍。最好找当地律所做好合规审查，这个钱不能省。
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必须注意的四个关键点
1. 资质审查：放贷前务必确认自己是否符合《放贷人条例》要求，个人放贷年累计不能超过300万
2. 利率红线：综合年化利率绝对不能超过LPR的4倍（目前是14.8%）
3. 风险控制：建议单笔不超过总资金的10%，最好做抵押或担保
4. 合同规范：必须明确约定本金、利息、还款方式，最好通过公证处备案
最后提醒大家，放贷本质上还是高风险投资。我见过太多人因为贪图高利息血本无归，记住这句话："你看中别人的利息，别人盯的是你的本金"。建议新手先从银行系或持牌机构合作开始，等积累经验后再逐步扩大规模。
