现在买车选择贷款的人越来越多，市面上的汽车贷款项目五花八门，很多人压根搞不清楚自己适合哪种。咱们今天就掰开了揉碎了讲讲，真实存在的汽车贷款平台都有哪些项目，从新车贷到二手车贷，从零首付到低利率方案，这里头门道可不少。尤其要注意不同平台对征信要求、还款方式的差异，选对了能省好几万冤枉钱，选错了可能掉进坑里爬不出来。
一、新车标准分期贷款
几乎所有银行和汽车金融公司都提供这个基础款，首付比例一般在20%-30%之间，贷款期限最长5年。比如建设银行的"龙卡分期购"就要求最低首付20%，而像丰田金融这类厂商系机构，有时候会搞个"18期免息"的促销。不过这里有个问题，很多新手不知道，4S店推销的"厂家贴息"其实会从车价里找补回来，羊毛出在羊身上嘛。
二、二手车抵押贷款
二手车贷款这几年越来越火，但门槛比新车高不少。首付基本要30%起，平安银行的车贷业务要求二手车车龄不超过8年，而且必须装GPS定位。还有个冷知识，典当行其实也能办二手车抵押，当天放款速度最快，不过月息能到1.5%左右，适合短期周转。最近有些互联网平台像瓜子二手车的"毛豆新车网"，也开始做这类业务了。
三、零首付购车方案
听着很诱人吧？但这里面套路最深。像弹个车、花生好车这些平台主推的"零首付"，其实是融资租赁模式。简单说就是车先租给你，1年后才能过户。重点来了，实际年化利率能达到15%-20%，比普通车贷高出一大截。而且有些平台会捆绑销售保险、装潢套餐，算下来比正常买车贵不少。最近银监会还点名过这类业务的风险呢。
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四、低利率促销贷款
每到年底冲销量的时候，各家都会推出"年利率3.88%起"的优惠。但别急着高兴，这种贷款往往有附加条件。比如必须买全险三年，或者指定车型才能享受。上个月陪朋友去看车就遇到，销售说低利率只适用于顶配车型，中低配的利率立马涨到6.5%。还有个坑是提前还款违约金，有些要收剩余本金的3%，这些细节合同里都藏着呢。
五、抵押车辆二次贷款
已经全款买车的朋友注意了，很多平台能做"车抵贷"。比如微众银行的"车主贷"，按车辆评估价的80%放款，最高50万。不过要注意，车龄超过5年的很难批，而且必须安装GPS。去年有个做生意的老哥，用宝马X5抵押出30万周转，月息0.8%还算合理。但要是征信有瑕疵的，可能得找民间机构，那利息可就不好说了。
六、企业购车贷款
公司名义买车能省购置税这事大家都知道吧？像招商银行的企业车贷，要求公司成立满2年，贷款额度最高500万。不过最近发现个新趋势，网商银行这类互联网银行开始发力小微企业车贷，资料简单到只要纳税记录和营业执照，3天就能放款。有个开物流公司的朋友刚办了，买了5辆货车，月供比预期低了15%。
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七、弹性还款方案
这种贷款特别适合收入不稳定的人群，比如做销售的。举个例子，平安银行的"气球贷"，前23个月只还利息，最后一个月还本金。不过有个风险，最后那期还款压力会很大，搞不好要二次贷款。还有些平台搞"随借随还"，用几天算几天利息，听起来很美，但日息万五的话，年化就是18%啊，这账得算清楚。
八、信用卡分期购车
四大行的信用卡分期现在很常见，像工行的"爱车Plus卡"，分期手续费能到3.6%每年。最大的好处是不占用信用贷款额度，适合想留点贷款空间的人。不过要注意，分期额度通常不超过30万，而且必须到指定经销商处买车。上次有个粉丝用招行信用卡分期买了辆雅阁，比走普通车贷省了2000多手续费。
九、厂商贴息贷款
这个要重点说说，像奔驰的"星时贷"、宝马的"悠贷计划"，表面看利率低至2.99%，但实际上要满足特定条件。比如必须贷款满3年，提前还款要付5%违约金。还有个隐藏点，贴息车型往往是库存车或冷门配置，去年朋友买奥迪A4L，销售拼命推贴息方案，结果后来发现是去年生产的库存车。
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十、组合型贷款方案
现在流行"首付+信用贷+车贷"的组合拳，比如首付20%用消费贷，剩下80%走车贷。不过这里风险很大，月供可能超过收入的50%，搞不好就断供。最近接触过几个案例，都是组合贷导致债务崩盘的。真要这么操作的话，建议把信用贷期限拉长到5年，减轻月供压力。
看完这十大贷款项目，是不是发现水挺深的？每个方案都有适合的人群，关键要看自己的收入情况、用车需求和征信状况。比如说经常出差的销售，可能适合弹性还款；而收入稳定的上班族，选标准分期最稳妥。最后提醒大家，签合同前一定把手续费、违约金这些条款问清楚，别被低月供忽悠了。关于汽车贷款还有什么疑问，欢迎留言讨论！
