当你有买车需求时，可能考虑过用房屋贷款平台套现购车。本文从贷款核心出发，对比房屋抵押贷与车贷的利率、额度、风险等要素，详解操作可行性。通过真实案例拆解，提醒你注意资金用途限制、还款压力、产权风险三大关键点，助你做出理性决策。
一、房屋贷款和车贷的本质区别
说到贷款买车，很多人第一反应都是汽车金融公司或者银行的车贷产品。不过最近我发现，有些朋友在问能不能用房屋抵押贷款来买车，这个思路倒是挺有意思的。咱们先来理清楚这两种贷款的根本差异。
房屋抵押贷款属于抵押类贷款，需要拿房产证作担保，现在市面上常见的平台比如银行、消费金融公司都能办。而车贷分两种：一种是信用贷款不用押车，另一种是押证不押车的抵押贷。这两种最大的区别在于，房屋抵押贷的额度普遍能达到房产评估价的70%，而车贷额度通常不超过车辆指导价的80%。
举个具体例子，比如你名下有套市值300万的房子，抵押贷款可能批出210万。但如果买辆50万的车，车贷最多只能贷40万。不过这里要注意，房屋抵押贷的审批流程更复杂，光是房产评估、抵押登记这些手续就要跑3-5个工作日。
二、用房子贷款买车的可行路径
实际操作中确实有人这么干，我接触过几个真实案例。有位杭州的客户把按揭房做了二次抵押，套出60万买了辆奔驰GLC，还有位北京客户用经营贷名义申请房屋抵押，最终资金转了几道手用来提车。
图片来源：www.wzask.com
具体操作流程分三步走：首先向贷款平台提交房产证明和收入流水，等审批通过后签订借款合同，重点来了——在填写资金用途时千万不能写"购车"。很多银行明文规定房屋贷款只能用于经营、装修等场景，这时候就需要跟信贷经理沟通用其他合规名义申请。
不过这里要提醒，去年银保监会刚出台规定，要求金融机构加强贷款用途审查。我有个客户就因为用经营贷买车被银行抽贷，最后不得不提前还清50万本金，这个风险大家得掂量清楚。
三、对比两种方式的真实成本
单看利率的话，房屋抵押贷确实有优势。现在五年期以上LPR是4.2%，房屋抵押贷利率普遍在3.6%-5%之间，而车贷利率基本在6%-12%浮动。假设贷款30万5年期，房屋贷月供约5400元，车贷则要5800-6200元。
但别急着下结论，房屋抵押贷有两大隐藏成本：一是评估费通常要收贷款金额的0.3%，30万就要900块；二是如果选择先息后本的还款方式，到期一次性还本的压力可不是开玩笑的。反观车贷虽然利率高，但手续简单放款快，有些4S店还能贴息促销。
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这里有个真实对比案例：张先生用房屋抵押贷30万，五年总利息4.8万，加上评估费、公证费合计5.2万；李女士直接办车贷30万，总利息6.3万但4S店补贴了1万，实际成本反而更低。
四、必须警惕的三大风险点
第一个风险是资金挪用被查。去年上海某银行就批量起诉了12个用经营贷买车的客户，不仅要提前还款，还要支付20%违约金。第二个风险是房产处置，如果遇到断供，银行可不管你是用来买房还是买车，房子说拍卖就拍卖。
第三个隐性风险在征信报告上。房屋抵押贷会显示为抵押类贷款，而车贷属于消费贷。当你后续需要申请房贷时，银行对消费贷的容忍度更低，可能会要求你先结清车贷。
特别提醒公积金贷款用户，住建部明确规定公积金不能用于购车。之前有个客户把公积金贷款套现买车，结果被查出后不仅要全额退还，还上了征信黑名单，五年内没法再申请贷款。
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五、适合人群与替代方案
这种操作只建议三类人尝试：一是短期周转的生意人，比如需要豪车撑门面接项目；二是房贷利率明显低于车贷利率的特殊时期；三是已有提前还款规划，比如预计两年内能结清贷款。
如果觉得风险太大，可以考虑这些替代方案：信用贷+车贷组合使用，先用信用卡分期支付首付，再申请车贷；或者找厂商金融，现在很多新能源品牌有贴息政策，比如特斯拉的年化利率能做到3.6%，跟房屋抵押贷差不多。
最后说句实在话，除非你的资金利用率特别高，或者确实能拿到超低利率的房抵贷，否则专门为了买车去办房屋抵押贷款，可能有点杀鸡用牛刀的意思。毕竟车子是消耗品，而房子才是资产，这个账怎么算划算，大家还是要多掂量掂量。
