想买车但资金不足？现在市面上的汽车贷款平台五花八门，从传统银行到互联网机构都能办理车贷。本文将详细介绍银行系、车企金融、消费金融、互联网平台等7大类正规车贷渠道，对比分析各平台贷款利率、申请条件和优缺点，帮你找到最适合的贷款方式。
一、商业银行车贷
说到贷款买车，很多人第一反应就是找银行。像平安银行车主贷、工商银行购车专项分期这类产品，年化利率一般在4.5%-6.8%之间，最长可分5年还款。不过啊，银行审批比较严格，需要提供收入证明、征信报告，有些还要抵押房产。我有个朋友去年办建行车贷，光材料审核就等了两周，不过最后拿到的利率确实比外面低。
二、汽车金融公司
车企自家的金融公司现在特别火，比如上汽通用金融、丰田金融、大众金融这些。他们最大的优势就是审批快，有些4S店当场就能出结果。利率方面嘛，比银行稍高些，年化在6%-10%左右。不过经常搞促销活动，像免息分期、低首付这些套路玩得很溜。要注意的是，他们的贷款合同里可能会有捆绑保险、必须店内上牌这些隐藏条款。
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三、消费金融平台
马上消费金融、招联金融这些持牌机构最近也在推车贷产品。审批门槛相对低些，接受社保/公积金缴存证明，最快当天放款。但利率真不便宜，普遍在12%-24%之间。适合急用车又征信有瑕疵的朋友，不过千万要算清楚总利息，别被低月供忽悠了。
四、互联网汽车金融
蚂蚁车金融、京东车白条这些互联网平台这两年发展很快。操作确实方便，在支付宝或京东APP上就能申请，还能实时查看额度。不过要注意他们的合作机构，很多其实是接入银行或金融公司的产品。有个读者跟我吐槽过，在某平台申请时显示年化7%，放款后才发现加了服务费，实际成本超过10%。
五、二手车贷款渠道
买二手车的朋友可以关注瓜子金融、优信二手车这些专业平台。他们对车辆年限、里程的要求比较宽松，支持10年内的二手车贷款。不过利息普遍比新车贷高2-3个点，还要收评估费、GPS安装费等杂费。有个老师傅告诉我，最好选择第三方检测过的车源，避免买到事故车还要背贷款。
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六、融资租赁模式
弹个车、毛豆新车这类以租代购平台，主打1成首付甚至0首付。听起来很诱人是不是？但要注意这本质上是租赁合同，车子上的是公司户。等分期结束还要过户，中间要是出点问题，车子可能就不是你的了。算总账的话，这种模式比普通贷款多花20%-30%的费用。
七、信用卡分期购车
像招商银行车购易、民生银行购车通这些信用卡分期业务，适合有高额度的持卡人。最长能分5年60期，费率在3.5%-5%左右（注意是手续费不是利息）。不过对车型有限制，通常只能买合作品牌的指定车型。而且提前还款可能要收违约金，这点很多人容易忽略。
最后提醒大家，不管选哪个平台，一定要核实放款机构资质，看清合同里的费率计算方式。最近有个客户被忽悠办了个年化18%的车贷，还以为捡了便宜，结果多付了好几万利息。建议贷款前用银行官网的利息计算器自己算清楚，别光听销售忽悠。如果征信良好，优先选银行或车企金融；要是着急用车，互联网平台作为备选也未尝不可。
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