想要在美国贷款却不知道选哪个平台？本文整理2023年主流贷款平台的真实数据，从信用要求、审批速度、利率范围到适用人群等多个维度分析，重点推荐个人信用贷、抵押贷、小额贷等不同场景下的优质平台，助你快速找到最适合自己的贷款渠道。文末还附带了避坑指南，记得看到最后！
一、个人信用贷款平台哪家强？
说到无抵押的个人贷款，美国市场上这几家真的挺能打。先说大家熟悉的SoFi吧，他们的APR利率最低能到5.99%（当然要看信用分），最高能借到10万美元。我有个朋友信用分720，上周申请了3万刀，隔天就放款了。不过有个槽点——必须要有美国公民或绿卡身份，持工作签证的朋友可能被拒。
然后是LendingClub，这个平台对信用分要求稍微宽松些，580分以上就有机会。我查了他们官网数据，平均审批时间大概3天左右。不过要注意他们的贷款用途限制，像债务整合、医疗支出这些用途通过率更高，你要是说借钱去炒股，估计会被直接打回来。
还有个黑马平台叫Upstart，他们用AI算法评估借款人，连大学专业、GPA成绩都算进审核标准。有个00后留学生跟我分享，他信用记录才1年，靠着计算机专业的背景居然借到了1.5万刀。不过这个平台的APR上限比较高，可能达到35.99%，短期周转还行，长期借贷要慎重。
二、急需用钱？这些平台审批最快
如果急着用钱，Marcus by Goldman Sachs的闪电审批确实厉害。有个用户早上9点提交申请，10点就收到通过通知，下午2点钱就到账了。不过他们要求最低信用分660，而且必须要有两年以上的信用记录。
Avant这个平台对信用分要求更亲民，550分就能申请。但代价就是利率偏高，APR最高能到35.99%。我建议在这里借钱最好不要超过1万美元，而且尽量选24个月以内的还款期限。他们的手机APP有个预审功能挺实用，不用查信用报告就能估算额度。
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还有个冷门但好用的Best Egg，专门做债务整合贷款。他们有个"快速通道"服务，只要上传工资单和银行流水，最快2小时就能出结果。不过要注意他们的手续费，贷款金额的0.99%-5.99%不等，借2万刀可能要多付1000刀手续费。
三、抵押贷款平台深度对比
说到房屋抵押贷款，Rocket Mortgage绝对是行业老大。他们线上流程特别顺畅，从申请到放款全程在线完成。我同事上个月刚通过他们做了cash-out refinance，评估价比Zillow估价高了15%。不过他们的利率不是最低的，适合更看重服务体验的人。
想要更低利率可以试试Better Mortgage，这个平台没有线下门店，成本节省直接反映在利率上。最近查到的30年固定利率比市场平均低0.25%左右。但审批材料要求很严格，自雇人士可能需要提供2年以上的报税记录。
如果是投资房贷款，LoanDepot的政策比较灵活。他们允许用租金收入来算还款能力，而且对房产类型限制少，连移动房屋都能抵押。不过他们的申请流程比较传统，很多文件需要邮寄原件，着急用钱的话可能等不及。
四、信用不好也能借到钱？
信用分低于600的朋友看这里，OppLoans专门做次级信用贷款。不过要提醒大家，他们的APR最高达到199%，简直堪比高利贷。除非你确定下个月发工资就能还清，否则千万别碰。
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更安全的选择是OneMain Financial，虽然APR最高也就35.99%，但需要抵押物。比如用汽车做抵押，能借到车价的80%左右。他们有个特色服务叫"信用重建计划"，按时还款满12个月可以申请降息。
还有个新平台Possible Finance，主打500刀以内的小额应急贷。不查信用报告，只看银行流水，还款记录会上报三大征信局。适合需要短期周转又不想影响信用的人，不过单笔最多只能借500刀，分四次还清。
五、学生贷款重组推荐平台
留学生群体可以关注Sallie Mae，他们有针对国际学生的贷款项目，需要美国公民作为共同签署人。有个在读博士通过他们贷到了6万刀，利率比联邦助学贷款还低1.5%。但毕业后的还款期限只有15年，压力会比较大。
已经工作的朋友可以考虑Earnest，他们允许自定义还款方案。比如前两年只还利息，或者根据收入水平动态调整月供。最厉害的是提前还款没有罚金，而且支持随时修改还款日期。
六、容易被忽视的优质平台
PenFed Credit Union这个信用合作社经常被忽略，其实他们的汽车贷款利率低到惊人。最近查到的60个月新车贷款APR只要3.49%，不过必须成为会员才能申请，入会费只要20刀。
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小微企业主可以试试Kabbage，他们主营商业贷款，最快10分钟就能放款。根据银行流水直接给额度，最高50万刀。疫情期间帮很多餐馆老板续过命，不过现在利息涨到15%-80%了，短期周转还行。
重要提醒：不管选哪个平台，一定要看清这三项——是否有prepayment penalty（提前还款罚金）、origination fee（手续费比例）、credit inquiry类型（soft pull还是hard pull）。最近有个读者在平台A申请被拒，结果hard pull记录导致信用分直降30分，三个月后才恢复。
最后唠叨两句：贷款平台没有绝对的好坏，关键要匹配自身需求。信用好的别将就选高利率平台，急需用钱的也别贪便宜耽误正事。建议申请前用多个平台的预审功能比价，既能保护信用分，又能找到最优方案。如果拿不准主意，不妨先从小额贷款试水，建立良好还款记录后再申请大额资金。
