信用记录不佳的人群在申请贷款时往往会遇到困难，但市面上确实存在一些审核门槛较低的贷款渠道。本文整理了助贷平台、小额贷款公司、抵押贷款等真实存在的借款方式，详细说明其特点与风险，并提醒大家修复征信才是根本解决之道。以下内容均为行业公开信息整理，请结合自身情况谨慎选择。
一、先搞清信用不好的3种常见情况
在找贷款平台之前，咱们得先知道自己属于哪种情况。有些人可能只是偶尔忘记还信用卡，这种短期逾期其实影响较小。但如果是连续三个月以上逾期，或者有呆账记录，那就属于严重信用不良了。还有部分朋友是因为频繁申请网贷，导致征信查询次数过多，这种"征信花"的情况也会影响审批。
需要特别注意的是，现在很多平台都会查大数据征信。比如你同时注册了十几个贷款APP，就算没成功借款，这些查询记录也会被记录下来。我之前接触过的一个案例，用户就是因为一个月内申请了8次网贷，结果被系统判定为高风险用户。
二、真实存在的5类贷款渠道
下面这些平台都是目前市场上确实存在的，但需要提醒大家的是：利息普遍高于银行贷款，且要警惕虚假平台。
1. 助贷平台（融360、拍拍贷）
这类平台本身不放款，而是帮你匹配多家资金方。比如在融360上填写资料后，可能会收到3-5家机构的贷款邀请。不过这里有个问题，虽然他们审核宽松，但利息可能比银行高不少，年化利率普遍在18%-36%之间。
2. 小额贷款公司（招联好期贷、马上消费金融）
持牌机构中，招联金融对征信的要求相对宽松些。根据他们的官方说明，只要没有当前逾期，即使历史有轻微逾期记录，也有机会获得额度。马上金融的"安逸花"产品，在部分省份开放了征信修复后的二次申请通道。
图片来源：www.wzask.com
3. 抵押类贷款（平安普惠、宜信）
如果有车或者寿险保单，可以试试平安普惠的车主贷或保单贷。他们的风控重点在抵押物价值，对征信的要求会适当放宽。不过要注意，这类贷款通常需要上门评估抵押物，办理周期较长。
4. 信用卡预借现金
如果手头还有正常使用的信用卡，不妨试试银行的现金分期功能。比如招商银行的e招贷、广发的财智金，这些产品虽然会上征信，但审核通过率相对较高。有个朋友征信有两次逾期，去年成功申请到了5万额度。
5. 亲友借贷平台（借贷宝）
这类民间借贷平台虽然不查征信，但风险系数最高。平台上多是个人放贷者，年化利率往往超过24%，而且容易出现纠纷。建议实在走投无路再考虑，并且一定要签电子合同留存证据。
三、必须警惕的3大风险
在尝试这些渠道时，有几点千万要注意：
1. 综合费率可能超36%
有些平台会把利息拆分成服务费、管理费，比如某平台标称月息0.8%，但加上各种费用后实际年化达到42%。一定要用IRR公式计算真实利率，超过36%的部分可以不还。
图片来源：www.wzask.com
2. 当心"包装贷款"骗局
最近出现很多声称能帮你修复征信的中介，收费从3000到2万不等。实际上征信记录只有银行有权修改，这些中介要么是骗钱，要么就是帮你伪造流水，最后可能涉嫌骗贷。
3. 避免以贷养贷
有个真实案例，用户最初只借了2万周转，结果因为利息太高，半年内拆借了8个平台，债务滚到15万。如果发现月还款超过收入的50%，建议立即停止借贷，寻求债务重组。
四、真正靠谱的解决办法
与其到处找贷款平台，不如从根源解决问题：
1. 养好征信记录
逾期记录会在征信报告保留5年，但银行主要看最近2年的记录。保持按时还款，2年后申请贷款的成功率会明显提升。有个小技巧，可以申请一张担保信用卡，按时消费还款来重建信用。
2. 尝试银行专项贷款
部分银行有针对征信瑕疵客户的贷款产品。比如江苏银行的"信易贷"，只要提供社保证明和收入流水，即使有轻微逾期也有机会获批。不过这类产品通常需要线下办理，建议直接去银行网点咨询。
图片来源：www.wzask.com
3. 建立紧急备用金
哪怕每月存500元到专用账户，1年也能有6000元应急资金。比起借网贷，这个习惯能帮你省下至少2000元利息。可以用支付宝的"笔笔攒"功能，每消费一笔就自动存钱。
最后想说，信用修复没有捷径。我见过太多人因为着急借钱，结果陷入更深的债务危机。如果现在确实需要资金，建议优先找亲朋好友周转，或者考虑变卖闲置物品。记住，任何贷款都只是应急手段，提升收入能力才是根本。
