等本等息是什么？解析常见还款方式与贷款平台

你是不是经常看到"等本等息"这个词却不太明白它的意思？其实这是一种特殊的贷款还款方式，但很多人会误以为它是某个贷款平台的名字。本文将用大白话讲清楚等本等息的定义、计算方式、与等额本息的区别，以及目前哪些正规贷款平台会采用这种还款模式，帮你彻底搞懂其中的门道，避免在贷款时踩坑。

一、等本等息到底是什么？真不是贷款平台

先说重点哈，等本等息绝对不是某个网贷平台的名字！它其实是贷款领域的一种还款计算方法。简单来说就是每月还的本金和利息金额固定不变，但这里有个隐藏的"陷阱"——实际支付的利息比等额本息高很多，因为它的利息始终按最初借款总额计算，哪怕你已经还了部分本金。

举个例子来说，假设你借了12万元，分12期还，年利率12%。按照等本等息计算的话，每月要还1万元本金+1200元利息，总利息14400元。而如果用等额本息计算，总利息其实只有8000元左右。发现没？这中间的利息差快翻倍了！

二、哪些贷款平台会采用这种方式？

现在市面上确实有部分机构在使用这种还款方式，主要集中在这些领域：消费金融公司：比如马上消费金融、招联金融的部分产品信用卡分期：几乎所有银行的账单分期都是这种模式小额贷款平台：像平安普惠、捷信等机构的部分贷款汽车金融贷款：部分车贷会采用这种还款结构

这里可能需要特别注意：这些平台通常不会直接写"等本等息"四个字，而是用"每月固定还款""分期手续费"等表述。比如某银行信用卡分期的宣传语是"每月0.6%手续费"，其实就是典型的等本等息计算法。

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三、和等额本息到底有什么区别？

这可能是最容易混淆的地方了，咱们用表格对比更直观：

对比项	等本等息	等额本息
每月本金	固定不变	逐月递增
每月利息	固定不变	逐月递减
总利息支出	≈本金×月利率×期数	≈本金×月利率×(期数+1)/2
适用场景	信用卡分期/短期消费贷	房贷/长期贷款

举个实际例子可能更清楚：假设贷款10万元，年利率12%（月利率1%），分12期还款。等本等息每月要还10000本金+1000利息，总利息12000元。而等额本息每月还款8884.88元，总利息6618.55元。你看，总利息差了近一倍！

四、如何识别贷款中的等本等息套路？

现在很多平台不会明说还款方式，这里教大家几个识别技巧：1. 看合同里的"实际年化利率"：如果标注的是IRR利率超过24%，大概率是这种模式2. 算总利息是否超过本金×年利率：比如借1万还1.2万，年利率不可能是20%3. 提前还款是否收违约金：等本等息产品通常提前还款也要收全部利息4. 月供金额是否完全固定：如果每月还款额数字完全相同就要提高警惕

我之前碰到过最坑的情况是，某平台广告写着"日息万五"，很多人觉得年利率才18%，但用等本等息计算实际IRR利率超过36%！这就是典型的利率幻觉陷阱。