买二手房想贷款却不知道选哪个平台？这篇文章帮你梳理银行、互联网平台、房产中介合作机构以及地方性金融机构的贷款渠道，详细分析它们的优缺点、申请条件和注意事项。比如工商银行这类大银行的利率低但审核严，支付宝这类平台放款快但额度有限，贝壳找房这类中介合作机构能帮买家“一条龙”办手续。最后还会提醒大家避坑，教你怎么根据自身情况选最合适的贷款方式。
一、银行类平台：利率低但门槛高
说到二手房贷款，大部分人第一反应还是找银行。毕竟银行利率低、额度高，听起来就靠谱对吧？不过不同银行的规则差别挺大的，这里挑几个常见的说一说。
国有四大行（工商、建设、农业、中国银行）：利率一般是基准利率上浮10%-15%，比如2023年首套房利率大概4.1%左右。优点是审批额度高，能贷到房价的70%，适合收入稳定、征信良好的上班族。但缺点也很明显——审核材料特别多，收入证明、银行流水、房产评估报告一个都不能少，而且放款周期可能拖到1个月以上。
股份制银行（招商、平安、中信等）：这些银行审批速度比四大行快，有些甚至能做到“3天预审+7天放款”，但利率可能上浮到15%-20%。比如招商银行的“二手房贷快线”，专门针对优质客户，要求月收入是月供的2倍以上，而且房子必须房龄不超过20年。
要注意的是，银行对二手房本身也有要求。比如很多银行规定房龄+贷款期限不能超过40年，如果是老破小可能直接被拒。另外，如果房东还有抵押贷款没还清，得先解押才能过户，这个时间成本得提前算清楚。
二、互联网贷款平台：快但额度有限
这两年用支付宝、微信借钱的人越来越多，不过很多人不知道，像借呗、京东金融这些平台其实也能用来凑二手房首付或者短期周转（当然得符合监管要求）。
头部平台（蚂蚁借呗、京东金条）：优势是申请方便，打开APP就能看到预估额度，像借呗最高能批30万，日利率0.02%-0.05%之间，适合用来补足首付缺口。但这类贷款属于消费贷，千万不能直接拿来付首付，否则会被银行查到拒贷。正确操作是先把钱转到其他账户，过段时间再用自己的存款支付。
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房产垂直平台（贝壳找房、安居客）：比如贝壳的“安居贷”，是和银行合作的产品，能在线预审贷款资格，还能查到合作银行的利率对比。不过这类贷款本质上还是银行放款，只是多了个比价渠道，最终还是要走线下面签流程。
需要提醒的是，互联网平台的贷款千万别用来长期还月供，因为期限一般只有3-12个月，资金链断了很容易逾期。之前就有用户用借呗还了半年房贷，结果平台突然降额，搞得差点断供。
三、中介合作机构：省心但有隐藏成本
通过链家、我爱我家这些中介买房时，经纪人往往会推荐他们的合作贷款机构。比如链家合作的“理房通”，能帮买家办过户、抵押、放款全套服务，听着挺省心对吧？不过这里头有几个坑得注意。
首先，中介合作的贷款利率可能比银行高0.5%-1%，因为他们要赚服务费。比如某中介合作的小贷公司，名义利率5.8%，但加上评估费、担保费、加急费，实际成本可能超过7%。其次，有些机构会捆绑销售，比如必须买几千块的“贷款保险”才能放款。
不过也有好处，比如针对征信有瑕疵的客户，中介能帮忙找农商行这类审核较松的机构。之前有个案例，客户因为信用卡逾期3次被银行拒贷，最后通过中介找到某村镇银行，虽然多付了1.2%的利率，但总算把房子买下来了。
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四、地方性金融机构：灵活但风险较高
如果上面几种渠道都走不通，可能得考虑地方农商行、城商行或者民间担保公司了。比如苏州的张家港农商行、杭州的联合银行，这些机构对本地户籍客户比较友好，有些甚至接受宅基地抵押。
他们的优势是接受“非标房产”，比如没有房产证的回迁房、商住两用公寓，或者房龄超过30年的老房子。不过代价也明显：贷款期限往往只有5-10年，利率普遍在6%以上，而且可能要交3%-5%的担保费。
特别提醒，如果找民间借贷公司，一定要查清对方有没有放贷资质。去年就有买家找了家“××投资咨询公司”，结果发现对方用“服务费”的名义变相收取砍头息，20万贷款实际到手只有18万，年化利率超过36%！
五、选平台前必须搞懂的3件事
说了这么多渠道，到底该选哪个？教你三个判断方法：
1. 先算资金成本：把利率、手续费、违约金全部折算成年化利率。比如某平台宣传“月息0.5%”，听着不高，但加上2000元服务费，实际成本可能超过10%。
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2. 看房产资质：如果是学区房、地铁房，优先选银行；如果是商住两用或老破小，可能得找地方金融机构。
3. 评估自身条件：工资流水高的选银行，征信有问题的选中介渠道，短期周转选互联网平台，但一定做好还款计划。
最后啰嗦一句，签合同前务必看清“提前还款违约金”和“利率调整规则”。有个朋友去年选了某城商行，合同里写着“利率随LPR浮动”，结果今年LPR降了，他的利率却因为“最低利率保护”条款没变，白白多还了两个月利息。
