支付宝作为国民级支付工具，其实早已布局信贷服务多年。本文将详细梳理支付宝内可直接申请的贷款产品，包含蚂蚁集团自有产品和银行合作入口，从申请条件、额度利率到使用技巧，帮你快速找到适合自己的借款渠道。重点分析借呗、网商贷等热门产品的真实使用体验，还会揭秘隐藏的银行申贷入口哦！
一、支付宝官方贷款产品
说到支付宝贷款，很多人第一反应肯定是借呗。这个由蚂蚁集团直接运营的产品，最高能给到20万额度呢。不过要注意，不是所有人都有开通资格，系统会根据你的芝麻分、消费记录综合评估。我身边有个朋友，芝麻分680分用了三年花呗，上个月才突然出现借呗入口，日利率显示0.04%，算下来年化大概14.6%左右。
商家用户更推荐关注网商贷，特别是开淘宝店或者有营业执照的个体户。这个产品最高能批到100万，而且随借随还比较灵活。记得去年双十一前，有个做服装批发的老板跟我说，他临时用网商贷周转了8万进货，日息才万分之三，比民间借贷划算多了。
还有个容易忽略的备用金功能，虽然额度只有500块，但应急时真的很方便。上周我手机话费突然欠费断网，就是用备用金先充了50块，7天后自动扣款还没收利息。不过这个功能好像要芝麻分650以上才会开放。
图片来源：www.wzask.com
二、银行合作贷款入口
在支付宝搜索"借钱"会跳出来好多银行产品，比如招联好期贷。这个招商银行和联通合办的产品，年化利率最低能到7.2%，比很多网贷都低。不过申请时会查征信，我同事上个月申请了3万额度，结果因为信用卡有两次逾期记录被拒了。
马上消费金融的安逸花也挺多人用，最高20万额度分12期还。有个细节要注意，首次借款可能会收取手续费，我之前帮表弟申请时，借1万实际到账9800，相当于收了2%的服务费。不过提前还款没有违约金这点倒是挺良心。
中邮消费的极速贷适合有公积金的人群，认证社保信息能提高通过率。平安普惠的氧气贷最近在推新用户优惠，首借利率打7折。不过这些银行产品有个共同点——申请时都会查征信记录，建议一个月内不要频繁点击申请，否则征信报告会显示多次查询记录。
图片来源：www.wzask.com
三、第三方合作借贷平台
京东金条虽然主要在京东金融APP里，但通过支付宝生活号也能申请。不过要注意，这里申请的金条其实是跳转到京东页面，年化利率大概18%-24%之间。我对比过，同样资质在京东金融APP申请反而额度更高，估计是数据没完全打通。
度小满和360借条这两个平台，在支付宝上主要是广告投放，点击后会跳转到外部页面。有个朋友在度小满借了2万，分12期总共要还23800，实际年化利率达到19%，比页面宣传的"最低7.2%"高了不少。这里提醒大家，一定要看合同里的实际利率，别被广告语误导。
还呗和分期乐这两个平台，适合有信用卡的用户。认证信用卡账单能提升额度，不过有个坑要注意——部分产品会把服务费折算进利息，表面看日息万分之五，加上手续费实际年化可能超过24%。建议借款前用支付宝自带的利息计算器先算清楚总成本。
图片来源：www.wzask.com
最后说两个冷门但实用的渠道：1、支付宝里的网商银行，虽然需要单独开通，但提供最高50万经营性贷款；2、芝麻信用分700以上，在"信用管理"里可能会收到江苏银行、广发银行的定向邀请。不过这些隐藏福利可遇不可求，平时多使用支付宝缴费、理财有助于提升资质。
