很多朋友因为征信瑕疵被银行拒贷后，常常陷入焦虑。其实市面上确实存在部分审核相对宽松的正规平台，本文整理了8个真实存在的借款渠道，详细分析它们的准入条件和注意事项。不过要提醒大家，征信不良时借款往往伴随高利息或担保要求，务必量力而行，避免陷入债务漩涡。
一、为什么征信不良还能借到钱？
先说个冷知识，银行系统里其实有套"灰名单"机制。很多朋友以为征信只有"黑"与"不黑"的区别，其实像连三累六（连续3个月或累计6次逾期）这种常见问题，在不同机构的评判标准差异很大。比如某消费金融公司的风控经理跟我透露，他们更看重最近半年的还款记录，要是近半年没逾期，半年前的问题可能就睁只眼闭只眼了。
现在很多平台都有自己的信用评估体系，举个真实例子：有位粉丝信用卡有两次90天以上逾期，但在某电商平台借款却通过了。后来才搞明白，因为他在这个平台年消费超10万，系统自动提高了信用分。所以啊，大数据时代，征信不是唯一的评判标准。
二、这些平台或许能试试
这里要特别说明，所有推荐平台都必须在国家互金协会官网能查到备案信息，那些要你先交钱的肯定是骗子，千万擦亮眼睛！
1. 京东金条
虽然接入了央行征信，但有抵押物的话容易过审。我认识个做服装生意的老板，征信有3次贷款逾期，用店铺的流水账单+存货抵押，硬是批了20万额度。不过现在要求抵押物价值至少是借款额的1.5倍。
2. 360借条
最近调整了风控模型，主要看多头借贷情况。要是你最近3个月没在超过3家平台借过钱，哪怕征信有少量逾期也有机会。上个月有个粉丝助学贷款逾期7次都下款了，不过额度只有8000，利息也到了年化23%。
图片来源：www.wzask.com
3. 安逸花
马上消费金融旗下的产品，有个"征信修复通道"很有意思。如果你能提供非恶意逾期证明（比如疫情期间失业证明），他们可能会给机会。但要注意，这个通道只针对逾期金额5000元以下的情况。
4. 微粒贷
微信用户应该都不陌生，关键看微信支付使用情况。有个案例是用户信用卡有呆账，但因为每月微信流水超5万，居然拿到了2万额度。不过现在开通需要至少有6个月以上的支付记录。
5. 借呗
支付宝的"芝麻信用修复"功能不是摆设。我表弟之前助学贷款逾期，上传结清证明后，芝麻分从520涨到620，借呗额度从0变成1.5万。不过现在要求必须逾期记录已结清满1年。
6. 小赢卡贷
这家特别看重信用卡使用情况。有粉丝信用卡负债率90%但按时还款，居然批了3万额度。不过利息有点吓人，年化利率基本在24%-36%之间。
7. 招联好期贷
招商银行和中国联通合办的，对通讯大数据比较重视。之前遇到个案例，用户征信有网贷逾期，但手机号用了8年没换，每月话费200元以上，居然成功下款。
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8. 分期乐
学生群体用的多，不过上班族也能申请。他们有个"白名单"机制，如果在乐信系平台有过购物记录，哪怕征信有问题也可能通过。但额度普遍不高，基本在5000元以内。
三、申请时要注意这些坑
先说个血的教训，有位粉丝同时申请了5家平台，结果1家都没通过。后来才知道，征信查询次数太多也会被风控盯上。这里给大家几个实用建议：
1. 优先选和自己有业务往来的平台，比如常用支付宝的就先试借呗，经常用京东的试金条
2. 申请前打客服电话问清楚准入要求，别浪费查询次数
3. 看到需要"工本费""保证金"的直接拉黑
4. 仔细看合同里的服务费、保险费等隐形费用
5. 最好选等额本息还款，避免后期还款压力过大
还有个小技巧，很多平台在月初额度充足时通过率更高。特别是每月1-5号，有些机构要冲业绩，风控可能会松点。不过这只是经验之谈，不是百分百靠谱。
四、不得不说的风险提示
虽然这些平台能解燃眉之急，但有两个风险必须重视：
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利息高得吓人：多数平台年化利率在18%-24%之间，有些加上服务费实际超过36%。我算过笔账，借1万分12期，有的平台总还款额要到1万3千多。
催收手段暴力：某上市平台的催收部门被曝光过，逾期第一天就爆通讯录。所以在借款前，一定要在【中国执行信息公开网】查平台是否有违规记录。
最后说句掏心窝的话，这些渠道只能应急用。有个粉丝图方便借了5家平台，结果以贷养贷，两年时间3万变30万债务。建议大家还是尽快修复征信，最直接的办法就是结清逾期欠款后保持2年良好记录，很多银行就会重新接纳你了。
如果现在实在需要资金，不妨试试找亲友周转或者变现闲置物品。记住，再着急也要守住底线——不碰套路贷，不借不明来源的资金。关于征信修复的具体方法，我下期再专门写篇干货，记得关注哦！
