最近很多朋友在问车呗这个贷款平台靠不靠谱，今天我们就来扒一扒它的底细。作为持牌金融机构，车呗主要提供车辆抵押贷款服务，最高能贷到车辆评估价的80%。不过它的利率浮动区间较大，审批速度倒是挺快的。下面我会从平台背景、产品特点、风控措施这些方面，结合真实用户反馈，带大家全面了解车呗。记得看到最后，有申请避坑指南哦！
一、车呗到底什么来头？
说到车呗，可能有些朋友还不太熟悉。这家平台成立时间不算太长，大概在2018年左右进入市场，母公司是深圳某金融科技集团。查了下他们的官网，确实有在显眼位置挂着【融资担保业务经营许可证】，这点还挺重要的，至少说明不是野鸡平台。
不过要注意的是，车呗目前主要做的是车辆抵押贷款，也就是需要你有车才能申请。这点和信用贷不太一样，他们官网写着最高能贷到车辆评估价的80%。比如你的车评估价10万，最多能借8万左右。
说到这我突然想起来，上个月有个读者跟我吐槽，说车呗的评估价比二手车市场价低不少。后来我查了下，发现这是行业普遍现象，毕竟平台也要控制风险。建议大家申请前先自己找几家二手车商估个价，心里有个底。
二、产品有哪些门道？
先说大家最关心的利率问题。根据他们客服的说法，月利率在0.6%-1.5%之间浮动，换算成年化就是7.2%-18%。这个跨度确实有点大，实际利率要看你的征信情况。我对比了几家类似平台，车呗的利率属于中等水平，不算最低但也不是最高的。
重点来了！他们的放款速度倒是挺快的。有用户反馈，从申请到放款最快2小时就能搞定。不过要注意，这说的是抵押登记完成后的放款时间，前期的车辆评估、资料审核这些流程还是需要1-3个工作日。
图片来源：www.wzask.com
另外发现个细节，车呗现在推出了"续押免评估"服务。就是说第一次贷款结清后，半年内再申请可以不用重新验车。这对经常需要周转的朋友可能比较实用，能省下不少时间。
三、申请要注意哪些坑？
先说申请条件吧，基本要求是：
车主本人申请（必须！）
车龄不超过8年
车辆无重大事故记录
征信不能有当前逾期
需要准备的材料也不算复杂：身份证、行驶证、车辆登记证这些常规资料。不过有用户反映，他们现在要求必须安装GPS定位器，这点在申请前要问清楚，毕竟涉及到设备安装费和拆除费。
这里要划重点！有些中介会忽悠人说"不押车也能贷款"，但实际情况是，车呗的抵押贷款都需要办理抵押登记，也就是绿本要押在车管所。虽然车还能继续开，但车辆处置权已经受限了，这点千万要注意。
四、风控措施靠谱吗？
说到风险控制，车呗主要靠三招：
1. 车辆价值评估系统：接入多家二手车数据平台
2. 动态GPS监控：据说能实时监测车辆位置
3. 智能还款提醒：提前3天就开始短信轰炸
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不过有用户吐槽他们的催收比较激进，逾期第一天就疯狂打电话。虽然平台声称合规催收，但建议大家还是按时还款，毕竟抵押贷款逾期后果比信用贷严重得多，搞不好真会被拖车。
另外发现个有意思的事，车呗现在接入了央行征信系统。也就是说，贷款记录和还款情况都会体现在征信报告上。这对维护信用有好处，但要是逾期的话...你懂的。
五、真实用户怎么说？
扒了各大投诉平台的数据，车呗的投诉主要集中在两个方面：
评估价低于预期（占比35%）
提前还款违约金争议（28%）
不过也有正面评价，比如有个做生意的用户说，疫情期间靠车呗贷了15万周转，虽然利息高点但解了燃眉之急。所以这事还是看个人需求，应急的话可以考虑，长期借贷就不划算了。
最后提醒下，现在网上有很多山寨APP冒充车呗。大家一定要通过官网或应用商店下载，别随便点短信里的链接。之前就有用户中招，被山寨APP骗了押金，损失好几千。
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六、适合哪些人申请？
根据这些分析，我觉得车呗比较适合：
✓ 短期资金周转（3-6个月）
✓ 征信有轻微瑕疵但名下有车
✓ 需要快速放款的紧急情况
但不建议这些人群申请：
✗ 长期资金需求（利息成本太高）
✗ 车辆是唯一代步工具（万一逾期可能影响出行）
✗ 没有稳定收入来源（容易陷入以贷养贷）
总之，抵押贷款是把双刃剑，用好了能救急，用不好可能车财两失。建议大家根据自身情况谨慎选择，如果还有其他问题，欢迎在评论区留言讨论。
