经常有粉丝问我："申请了十几个网贷平台都被拒，现在急需用钱怎么办？"这篇干货文章就给大家扒一扒，在网贷申请碰壁的情况下，还有哪些真实存在的借款渠道。从银行信用贷到消费金融公司，从信用卡现金分期到公积金贷款，我整理了8种正规途径的申请条件和注意事项，特别提醒征信花了的用户要重点关注后半部分内容。
一、银行信用贷别急着放弃
很多人网贷被拒就以为银行肯定没戏，其实现在很多银行都有线上信用贷产品。比如招商银行的"闪电贷"，只要工资代发满半年，就算网贷次数多也有机会通过。我有个朋友网贷申请了7次都被拒，后来在工商银行手机银行申请"融e借"反而批了3万额度，关键是要选择有业务往来的银行，比如你的工资卡所在行，或者有定期存款的银行。
不过要注意的是，银行信用贷对查询次数特别敏感。如果最近1个月网贷申请超过3次，建议先养1-2个月征信再申请。有个小技巧是，可以先去银行打印详版征信报告，看看自己到底有多少条查询记录，再决定要不要马上申请。
二、消费金融公司更宽松
像马上消费金融、中银消费这些持牌机构，通过率确实比网贷高些。上个月有个客户在京东金条、360借条都被拒了，但在中邮消费金融申请循环贷，居然批了2万额度。这类机构有个特点——更看重收入稳定性而不是绝对征信分数，比如连续缴纳社保6个月以上，或者有稳定打卡工资的上班族。
不过利率会比银行高些，普遍在年化18%-24%之间。申请前一定要算清楚还款计划，避免以贷养贷。这里有个真实案例：小王在招联金融借了3万，分12期每月还2850，结果半年后失业导致逾期，现在征信彻底黑了。
三、信用卡现金分期别浪费
如果你手头有正常使用的信用卡，千万别忽略这个隐藏功能。以交通银行为例，信用良好的持卡人最高可以申请到信用卡额度的90%作为现金分期。有个粉丝中信信用卡额度2万，申请现金分期拿到了1.8万，虽然要付0.75%的月手续费，但比网贷逾期强多了。
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不过要注意现金分期会影响信用卡提额，建议短期周转使用。还有个坑是，有些银行会把现金分期计入信用卡总授信，可能影响其他贷款申请。
四、公积金贷款别当摆设
连续缴存公积金满1年的朋友注意了，现在建设银行、平安银行都有公积金信用贷。有个深圳的客户公积金月缴存1800元，在平安银行申请了8倍月缴存额的贷款，拿到了14.4万额度，年利率才5.8%。这类贷款有个好处——不看你网贷次数，主要看公积金缴存记录。
需要准备的资料包括公积金账号、近1年缴存明细。有个小提醒：如果是通过支付宝查询的公积金记录，记得要导出带电子印章的版本，很多银行只认这个。
五、保单贷款容易忽视的渠道
如果你买过年金险或终身寿险，千万别小看这份保单的价值。中国人寿、平安保险的长期保单，只要缴费满2年，就能申请保单现金价值的80%作为贷款。我认识个做生意的老板，用年缴5万的保单贷出了30万，利率才5.5%，比抵押贷款还划算。
不过要特别注意，这种贷款必须按时还款，否则不仅影响征信，还可能导致保单失效。之前有个案例，客户用保单贷了10万，结果忘记还款导致保单被终止，既没了保障又亏了已交保费。
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六、亲友借贷的正确打开方式
实在走投无路时，找亲朋好友借钱并不可耻。但要注意打好借条，约定明确利息。我建议参考LPR利率，现在1年期是3.45%，可以适当上浮到5%-8%。有个客户向他表哥借了5万，签了正规借款合同，结果后来表哥急需用钱，因为有合同保障顺利通过法律途径要回了借款。
记住，不要因为关系好就不写借条，这是对双方的保护。如果借款金额超过5万，最好做个公证。现在有些线上平台可以生成电子借条，还能设置自动提醒还款，比手写借条更方便。
七、担保公司贷款慎用方案
对于征信特别差但有资产的朋友，可以考虑找正规担保公司。比如中盈盛达这类国有担保公司，可以为征信不良的客户提供担保，帮助获得银行贷款。有个做工程的老板，虽然网贷逾期但名下有辆奔驰E级，通过担保公司成功贷出30万。
不过担保费通常在贷款金额的3%-5%，而且要求反担保措施。这里要特别警惕两类骗局：一是要求提前支付保证金，二是承诺包过但收取高额服务费。正规担保公司都是贷款成功后才收费。
八、典当行应急周转攻略
实在急需用钱时，黄金首饰、名表、数码产品都可以典当。我在福州见过的典当行，黄金按当日牌价打7折放款，苹果手机最高能当到官网价的50%。有个粉丝用劳力士黑水鬼当了8万，月息2.5%，比网贷逾期影响小得多。
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但要特别注意赎回期限，一般最长3个月。建议选择有正规牌照的典当行，签订书面合同。现在有些典当行开通了线上评估服务，拍照上传物品就能知道预估价，避免白跑一趟。
最后提醒大家，无论选择哪种贷款方式，都要记住两个原则：一是计算清楚还款能力，二是优先选择正规机构。如果已经有多笔网贷未还，建议先停止借贷，通过债务重组等方式解决问题。有粉丝按照我说的"停贷、协商、分期"六字诀，用2年时间还清了15万网贷，现在征信也慢慢修复了。记住，贷款不是洪水猛兽，但盲目借贷绝对是深渊，大家且贷且珍惜！
